Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à utiliser un prêt ou une carte de crédit pour rembourser plusieurs prêts ou cartes de crédit afin que vous puissiez simplifier le remboursement de vos dettes. Avec un solde au lieu de plusieurs, il devrait être plus facile de rembourser votre dette et, dans certains cas, d’obtenir un taux d’intérêt plus bas auprès du prêteur. Bien que la consolidation de dettes présente de multiples avantages, il y a aussi quelques inconvénients.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel en les remboursant avec une carte de crédit ou un autre type de prêt.

Comment fonctionne la consolidation de dettes

Supposons que vous ayez plusieurs soldes de cartes de crédit et de petits prêts avec des taux d’intérêt et des mensualités différents:

  • Carte de crédit A: 3500 $, 24,90% APR
  • Carte de crédit B: 2500 $, TAP de 18,90%
  • Carte de crédit C: 1500 $, 12,00% APR

Plutôt que de payer ces soldes individuellement, vous pouvez regrouper les trois soldes avec un seul prêt qui nécessite un paiement au lieu de trois. Par exemple, si vous consolidez ces soldes dans un prêt de 7 500 $ avec un TAP de 7,00% et que vous remboursez le prêt en quatre ans, vous paieriez 1 120,80 $ d’intérêts. En comparaison, si vous effectuez un paiement mensuel minimum de 4% sur chaque carte, il faudrait plus de 5 440 $ en paiements d’intérêts et 12 ans pour rembourser complètement la dette.

Types de consolidation de dettes

Il existe quelques méthodes que vous pouvez utiliser pour consolider votre dette. Vos options peuvent être limitées en fonction du type de dette, de votre solvabilité et de tout actif immobilier dont vous disposez.

Transfert de solde de carte de crédit

Une carte de crédit avec une limite de crédit élevée et un taux d’intérêt promotionnel sur les transferts de solde est un bon candidat pour regrouper d’autres soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé sur une seule carte de crédit. Combiner vos soldes sous un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos soldes existants vous permet d’économiser de l’argent sur les intérêts et de payer pour une carte de crédit au lieu de plusieurs.

Prêt de consolidation de dette

Les prêteurs offrent souvent des prêts de «consolidation de dettes» qui ont tendance à être des prêts personnels non garantis spécialement conçus pour rembourser les dettes. Les prêts de consolidation de dettes ont généralement un taux d’intérêt fixe et une période de remboursement pour des conditions de remboursement plus stables.

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Consolidation des prêts étudiants

Ces prêts visent spécifiquement à regrouper plusieurs soldes de prêts étudiants en un seul prêt avec un seul versement mensuel. Cela peut être avantageux si vous avez plusieurs prêts étudiants avec différents gestionnaires. La consolidation de prêts étudiants est disponible pour les prêts privés et fédéraux.

Prêts sur valeur domiciliaire et marges de crédit

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 80% à 85% de la valeur nette de votre maison. L’option de prêt vous permet de retirer un certain montant d’argent que vous remboursez via des remboursements fixes sur une durée déterminée. Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est similaire à une carte de crédit en ce sens que vous avez accès à l’argent chaque fois que vous en avez besoin et ne payez des intérêts que sur l’argent que vous empruntez. Soyez prudent, cependant; vous devrez peut-être payer une série de frais pour finaliser votre HELOC. Vous retirerez ensuite l’argent de votre prêt ou de votre marge de crédit et rembourserez vos dettes existantes, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’autres emprunts.

Refinancement hypothécaire avec retrait

Le refinancement en espèces est un type de refinancement hypothécaire dans lequel vous obtenez une nouvelle hypothèque qui dépasse le montant que vous devez sur votre première hypothèque. La nouvelle hypothèque paie l’ancienne et vous empochez la différence grâce à un «retrait». Vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser vos dettes existantes, en supposant que ce que vous avez approuvé couvre votre carte de crédit et les soldes de vos prêts. Pour rappel, les refinancements en cash-out s’accompagnent généralement de frais de clôture.

La consolidation de votre dette coûte-t-elle de l’argent?

Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires selon la méthode de consolidation de dettes que vous choisissez. Certains frais typiques comprennent:

  • Frais de transfert de solde pour les cartes de crédit (généralement 3% -5%)
  • Frais d’origines pour les prêts personnels utilisés pour la consolidation de dettes
  • Frais de clôture des prêts hypothécaires et des marges de crédit
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La meilleure façon de trouver le prêt ou la marge de crédit avec les taux les plus bas est d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs et de comparer les frais. Vous constaterez que certains prêteurs qui offrent des prêts personnels pour la consolidation de dettes, par exemple, ne facturent aucun frais tandis que d’autres facturent des frais de retard et des frais de montage.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes présente à la fois des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre une décision finale.

Avantages

  • Gérez plus facilement vos dépenses en combinant plusieurs dettes en un seul versement mensuel.

  • Taux d’intérêt inférieur possible

  • Pourrait réduire votre paiement mensuel global de la dette

Les inconvénients

  • Peut ne pas être admissible à un taux d’intérêt inférieur à vos soldes existants

  • Une durée de remboursement plus longue pourrait coûter plus cher en intérêts même avec un taux plus bas

  • Certains prêts vous obligent à mettre votre maison en garantie

Alternatives à la consolidation de dettes

Après avoir examiné vos options, vous pouvez décider que la consolidation de dettes n’est pas la meilleure façon de régler votre dette. Deux méthodes de paiement populaires qui ne nécessitent pas de consolidation sont les stratégies boule de neige et avalanche de dette. Les deux se concentrent sur le remboursement de vos dettes une à la fois. La boule de neige de la dette se concentre sur le remboursement de vos plus petits soldes en premier et sur le passage à des soldes plus importants, tandis que la stratégie d’avalanche de dette s’attaque d’abord aux soldes avec les taux d’intérêt les plus élevés.

Si votre dette est devenue ingérable ou si vous avez besoin d’aide pour vos finances, pensez à des conseillers en crédit à la consommation. Ces agences à but non lucratif travaillent avec les clients pour créer un budget et négocier un plan de gestion de la dette avec les créanciers. Le plan de gestion de la dette vise à vous aider à rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans, avec un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.

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