Qu’est-ce que la Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile?

Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi fédérale qui oblige les prêteurs à conserver certaines informations sur leurs demandeurs de prêt hypothécaire. Ces informations incluent la race, l’âge, le sexe et l’origine ethnique, entre autres points de données sur les emprunteurs et les prêts. L’objectif de la HMDA est d’assurer la transparence et d’aider à faire respecter l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) et la Fair Housing Act de 1968, qui interdisent les pratiques de prêt discriminatoires.

Définition et exemples de la Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile

Adoptée en 1975, l’objectif de la HMDA était d’aider à l’application de l’ECOA et de la Fair Housing Act en collectant et en mettant des données à disposition pour examen. L’ECOA interdisait aux prêteurs de discriminer sur une demande de prêt hypothécaire sur la base du sexe, et la Fair Housing Act interdisait la discrimination fondée sur la race, la religion et l’origine nationale.

Pour s’assurer que les prêteurs suivaient ces lois de manière appropriée, la HMDA a été promulguée, qui exigeait des sociétés de prêt hypothécaire qu’elles maintiennent une base de données ouverte d’informations concernant leurs demandeurs de prêt hypothécaire et leurs prêts. Depuis sa création en 1975, la HMDA a connu une série de mises à jour, qui incluent des exigences pour de nouveaux points de données tels que l’âge, le nombre total de points et de frais, l’écart de taux pour tous les prêts, les frais de montage, les points d’escompte, le taux d’intérêt et le montant de la dette à -rapport de revenu, parmi beaucoup d’autres.

En plus d’identifier toutes les pratiques de prêt discriminatoires, telles que la redlining, les données HMDA sont également utilisées pour aider à déterminer si les banques desservent correctement leurs communautés et à identifier les emplacements pour lesquels la distribution de fonds publics peut générer un intérêt privé.

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Comment fonctionne la Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile

Il s’agit d’informations assez denses, alors examinons comment cela fonctionne dans la pratique.

Disons qu’une banque a 500 demandes de prêt d’une petite ville de Géorgie. La banque a approuvé 300 de ces prêts et en a rejeté 200. En raison de la HMDA, la banque doit conserver les informations pour toutes les demandes, qu’elles aient abouti ou non à un prêt, et présenter les informations pour examen public.

Grâce aux données offertes par la HMDA, nous pouvons savoir que les prêts hypothécaires dans les zones rurales, comme cette petite ville de Géorgie, reçoivent moins de crédits de prêteur que ceux des zones métropolitaines.

Nous pouvons également voir que les coûts médians des prêts pour les zones rurales sont inférieurs à ceux des zones micropolitaines et métropolitaines. On apprend aussi qu’il y a plus secondaire les achats de logements dans les zones métropolitaines qu’il n’y a d’achats de résidences principales dans les zones rurales.

Garder ces informations publiques signifie que nous serons en mesure de voir qui a été rejeté pour un prêt, qui a payé plus de frais de montage, dans quels quartiers les banques approuvent les hypothèques, et bien d’autres facteurs. Dans l’ensemble, ces informations offrent un aperçu complet des pratiques de prêt à travers le pays.

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Le Federal Financial Institutions Examination Council gère le processus de déclaration HMDA et est l’organe auquel les banques déclarent leurs informations. Vous pouvez accéder aux derniers rapports sur le site Web du conseil et télécharger des ensembles de données pour un examen et une analyse plus approfondis.

Points clés à retenir

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