Qu’est-ce que l’assurance habitation?

L’assurance habitation vous offre une protection financière en tant que propriétaire contre les dommages soudains et accidentels à votre maison et à tout ce qui s’y trouve, ainsi que contre toute structure supplémentaire sur votre propriété.

L’achat d’une maison est un investissement énorme, alors l’assurance habitation peut vous offrir la protection financière dont vous aurez besoin en cas de problème. Votre compagnie d’assurance peut vous aider à couvrir les coûts de certains types de dommages afin que vous n’ayez pas à payer seul la facture.

Qu’est-ce que l’assurance habitation?

L’assurance habitation est un contrat d’assurance des biens personnels entre vous et une compagnie d’assurance qui protège votre investissement dans votre maison, ainsi que votre responsabilité personnelle. Vous payez une somme d’argent convenue (la prime) à la compagnie d’assurance en échange d’une protection contre les coûts des catastrophes et des pertes ou dommages accidentels à votre maison, vos locaux et tout ce qui se trouve sur la propriété.

L’assurance habitation offre également une couverture responsabilité civile pour vous et les membres de votre famille vivant dans la maison. Un ensemble d’assurance habitation combine tous les éléments ci-dessus pour vous protéger contre des difficultés financières imprévues en vous offrant une indemnisation en cas de réclamation d’assurance admissible.

  • Nom alternatif: L’assurance habitation

Comment fonctionne l’assurance habitation?

L’assurance habitation vous protège contre les catastrophes et les accidents en vous offrant une compensation financière pour réparer, remplacer ou reconstruire des éléments de votre maison ou du bâtiment lui-même lorsque l’inattendu se produit. L’assurance habitation ne couvre pas l’entretien de la maison ni l’usure régulière. Cependant, si quelqu’un se blesse sur votre propriété, ou si vous blessez quelqu’un ou causez des dommages à la propriété d’autrui et que vous êtes tenu responsable, l’assurance habitation fournira une couverture, y compris les frais de représentation juridique pour vous défendre.

Par exemple, Jill rentre du travail pour découvrir qu’il y a de l’eau partout dans son couloir. Elle se rend compte qu’il vient du lavabo de la salle de bain, où un tuyau a soudainement éclaté. Elle appelle la compagnie d’assurance habitation à l’aide et ils envoient quelqu’un. Le représentant de la compagnie d’assurance évalue les dommages et comprend qu’il ne s’agit pas d’un mauvais entretien. Jill s’inquiète de ce que cela coûtera, mais comme elle a une bonne police d’assurance habitation, la compagnie d’assurance paiera les frais de nettoyage du désordre, d’assèchement de la zone, d’essayer de sauver tous les articles récupérables et de remplacer les dommages. les biens personnels qui ont été mouillés, ainsi que le remplacement des planchers.

Si Jill ne peut pas vivre dans sa maison pendant les rénovations, la police d’assurance habitation couvrira également les frais de subsistance supplémentaires de Jill pendant que la maison est en cours de réparation. En fin de compte, Jill ne paie que sa franchise d’assurance, et le reste des dommages causés par l’eau est réparé et payé par l’assurance.

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Types d’assurance habitation

Il existe plusieurs types d’assurance habitation. Bien que les compagnies d’assurance puissent marquer les polices des propriétaires avec des noms de formulaires de police fantaisistes ou ajouter des couvertures supplémentaires pour offrir des produits plus compétitifs, toutes les polices d’assurance habitation seront construites sur des formulaires de police standard du Bureau des services d’assurance (ISO). Ceux-ci comprennent les éléments suivants:

  • HO-1: Une politique de forme de base, le HO-1 offre la couverture la plus élémentaire, couvrant seulement 10 risques nommés sur le bâtiment et le contenu.
  • HO-2: Ce formulaire est une version plus large de HO-1, couvrant plus que les 10 périls nommés de base.
  • HO-3: Il s’agit de la police d’assurance habitation standard. Il offre un moyen abordable d’avoir une couverture tous risques sur votre immeuble tout en maintenant une couverture plus limitée sur les objets mobiliers de votre maison (vos effets personnels). Ces éléments sont couverts pour 16 risques nommés.
  • HO-5: Une politique complète, le HO-5 offre une couverture tous risques sur le bâtiment et son contenu (vos effets personnels), ainsi qu’une couverture pour les paiements médicaux. Ce type de politique offre la meilleure protection.
  • HO-8: Ceci est connu sous le nom de formulaire modifié par les propriétaires. Il offre une couverture minimale. Il est souvent utilisé pour les maisons plus anciennes où la valeur marchande de la maison peut être inférieure au coût de la reconstruction, ou lorsque les matériaux utilisés dans la construction de la maison sont d’une qualité qui ne peut pas être facilement trouvée dans les temps modernes.

L’assurance habitation n’est qu’un type d’assurance des biens personnels, il existe également d’autres polices d’assurance spécialisées pour d’autres types de propriétaires, telles que:

Que couvre l’assurance habitation?

L’assurance habitation est un forfait qui couvre cinq choses de base. Le montant de la couverture pour chacun de ces éléments se trouve sur la page de déclaration de votre police d’assurance:

  1. Structure de votre maison
  2. Structures supplémentaires sur la propriété
  3. Frais de subsistance supplémentaires
  4. Biens personnels
  5. Responsabilité

Selon le type de police que vous choisissez, vos biens personnels et votre immeuble seront couverts pour tous les risques (périls ouverts) ou les périls nommés.

Tous les risques ou périls ouverts vous couvrent pour tous les «risques» (choses qui peuvent mal tourner et qui causent une réclamation) tant qu’ils ne sont pas exclus du libellé de la police.

Les risques nommés ne vous couvrent que pour les risques spécifiquement mentionnés dans le libellé de la police, tels que l’incendie, la fumée, l’explosion ou le vol.

Enfin, le contrat d’assurance habitation définira la base du règlement des sinistres. C’est ainsi que vous savez combien vous serez payé lors d’une réclamation. Les options les plus courantes sont la valeur réelle en espèces (VCA) ou le coût de remplacement. Cela fait une différence significative dans le montant que vous recevez d’une réclamation.

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Il peut également y avoir une couverture supplémentaire que vous pouvez ajouter à votre police avec des avenants ou des avenants d’assurance. Voici quelques recommandations courantes à considérer:

  • Appoint d’eau
  • Vent et grêle
  • Tremblement de terre
  • Bijoux ou autres cavaliers
  • Couverture de l’ordonnance ou de la loi
  • Assurance inondation
  • Entreprise à domicile

Ai-je besoin d’une assurance habitation?

Si vous êtes comme beaucoup de gens, votre maison est l’un de vos plus grands atouts. L’assurance habitation est une bonne idée pour éviter d’avoir à payer des dépenses soudaines en cas de catastrophe. À moins que vous ne disposiez d’un fonds d’urgence important que vous seriez prêt à dépenser pour réparer ou remplacer vous-même les dommages, vous avez besoin d’une assurance habitation pour protéger votre résidence et vous donner la tranquillité d’esprit.

Avec l’assurance habitation, si quelque chose de grave se produit, comme un incendie, vous savez que vous ne vous retrouverez pas dans la rue. L’assurance habitation protège également vos actifs en vous offrant une couverture responsabilité civile. Enfin, l’assurance habitation est une bonne protection pour vos effets personnels. Si jamais vous êtes victime d’un vol ou d’un cambriolage, votre assurance habitation vous aidera à remplacer ce que vous avez perdu. Bien que l’assurance habitation ne soit pas exigée par la loi, vous avez besoin d’une assurance habitation si vous avez une hypothèque ou un prêt sur votre maison, car le prêteur l’exigera.

Combien coûte l’assurance habitation?

Le coût de l’assurance habitation dépendra de plusieurs facteurs. Le principal facteur sera le coût de la reconstruction de votre maison, l’emplacement de votre maison et la nature de la perte dans la région où vous habitez. Par exemple, si vous vivez dans une région avec beaucoup de criminalité, ou avec une incidence élevée de tempêtes ou de dégâts d’eau, les taux peuvent être plus élevés que dans les régions où il y a moins de criminalité ou moins d’incidence de temps violent. Puisque l’assurance habitation couvre également vos effets personnels, le montant de la couverture dont vous avez besoin a un impact sur le coût de votre police.

Vos renseignements personnels et votre score d’assurabilité sont également utilisés pour déterminer le coût de l’assurance habitation. Cela peut inclure vos antécédents d’assurance et votre cote de crédit, ainsi que d’autres informations susceptibles de vous accorder des rabais sur le prix.

Les données les plus récentes de l’Insurance Information Institute ont révélé que le coût moyen de l’assurance habitation en 2017 était de 1211 $. Cependant, cette moyenne varie d’un État à l’autre, allant de 677 $ par an dans l’Oregon à 1 968 $ en Louisiane.

Principaux États avec le coût moyen de l’assurance habitation le plus bas et le plus élevé
Coût moyen le plus bas Coût moyen le plus élevé
Oregon (677 $) Louisiane (1968 $)
Utah (692 $) Floride (1951 $)
Idaho (730 $) Texas (1 893 $)
Nevada (755 $) Oklahoma (1 885 $)
Wisconsin (779 $) Kansas (1 584 $)

Comment obtenir une assurance habitation

Il existe plusieurs façons d’obtenir une assurance habitation. Le moyen le plus simple est de rechercher en ligne des devis d’assurance habitation. C’est toujours une bonne idée de lire les avis des compagnies d’assurance habitation pour savoir s’il existe des entreprises dans votre région qui ont une bonne réputation en matière de service à la clientèle et de réclamations. Vous pouvez également contacter directement une compagnie d’assurance ou travailler avec un agent ou un courtier d’assurance pour vous aider à trouver différentes options. Le bureau du commissaire aux assurances de votre État peut également être en mesure de fournir de bonnes ressources pour trouver une assurance habitation. La Californie, par exemple, dispose d’une base de données d’informations sur les compagnies d’assurance habitation destinées aux consommateurs.

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