Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation?

La consolidation de dettes consiste à rembourser plusieurs dettes existantes avec un nouveau prêt. Bien qu’il existe des prêts spéciaux commercialisés comme des prêts de consolidation de dettes, les prêts personnels et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être utilisés pour la consolidation de dettes.

Vous commencerez le processus de consolidation de prêt en garantissant votre nouveau prêt, idéalement à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur votre dette. Vous utiliserez l’argent que vous avez emprunté à votre nouveau prêteur pour rembourser tout ou partie de vos créanciers existants. Ce processus peut vous simplifier la vie puisque vous n’aurez qu’un seul paiement à effectuer au lieu de plusieurs. Et, selon les conditions de votre nouveau prêt, la consolidation peut souvent réduire votre taux d’intérêt et les coûts de remboursement totaux également.

Pourtant, si la consolidation de dettes présente des avantages, elle ne convient pas à tout le monde. Voici ce que vous devez savoir pour déterminer si la consolidation des prêts existants est une bonne solution pour vous.

Raisons de la consolidation de la dette

La première étape pour décider si la consolidation de dettes a du sens est d’évaluer vos objectifs. Les emprunteurs peuvent consolider leur dette pour un certain nombre de raisons, notamment:

  • Coûts d’intérêts totaux réduits: Si vous êtes admissible à un nouveau prêt à un taux inférieur et que vous n’allongez pas considérablement le délai de remboursement, vous pourriez économiser de l’argent sur le remboursement.
  • Réduisez vos mensualités: Votre paiement mensuel pourrait être inférieur en raison de la consolidation si vous réduisez votre taux d’intérêt, rallongez votre échéancier de remboursement, ou les deux.
  • Simplifiez le remboursement: Lorsque vous remboursez plusieurs dettes existantes avec un nouveau prêt, vous n’avez à vous soucier que d’un seul paiement au lieu de plusieurs. Cela peut être plus facile à gérer.
  • Changer les gestionnaires de prêts: Si vous n’aimez pas vos gestionnaires de prêts actuels, la consolidation de dettes vous permet de passer à un nouveau prêteur avec qui vous traiterez pour tous les paiements futurs.

Tous ces éléments sont des raisons valables de consolider la dette. Mais il est important de ne pas confondre consolidation et plan de remboursement. Un prêt de consolidation de dettes déplace simplement votre dette et réduit parfois le coût de son remboursement – il n’effacera pas votre dette et ne remplace pas un plan pour devenir et rester sans dette.

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Types de dette à consolider

Vous pouvez consolider de nombreux types de dettes, notamment:

  • Factures de carte de crédit
  • Dette médicale
  • Dette de prêt personnel

Cependant, si vous souhaitez conserver les avantages des prêts étudiants fédéraux, y compris la flexibilité de remboursement et l’admissibilité à la remise de prêt, vous ne pouvez le faire qu’en utilisant un prêt de consolidation direct consenti par le ministère de l’Éducation. Contrairement à d’autres types de prêts de consolidation, cela ne changera pas votre taux d’intérêt (votre nouveau taux sera une moyenne pondérée de vos anciens).

Les prêts étudiants privés n’ont pas d’avantages spéciaux pour les emprunteurs et peuvent donc être consolidés avec d’autres prêteurs privés sans craindre de perdre d’importantes protections. Dans ce cas, le processus serait appelé refinancement de prêt étudiant, même s’il pourrait avoir pour effet de consolider plusieurs dettes d’études en une seule.

Quelles sont les alternatives à la consolidation de la dette?

La consolidation de dettes n’est pas la seule solution pour modifier les conditions de vos prêts.

Renégocier les conditions de votre prêt existant

Certains prêteurs vous permettront de modifier les conditions de votre prêt si vous le demandez, surtout si vous avez des difficultés à effectuer des paiements. L’avantage de cette renégociation peut être possible même si vous n’êtes pas en mesure de bénéficier d’un prêt de consolidation de dettes en raison d’un faible pointage de crédit ou de défauts de paiement.

Le refinancement

Le refinancement est similaire à la consolidation en ce sens que vous contractez un nouveau prêt. Mais vous n’avez pas à consolider plusieurs dettes pour refinancer – vous pouvez obtenir un nouveau prêt pour rembourser un seul ancien. Par exemple, de nombreuses personnes refinancent leur prêt hypothécaire, soit pour réduire leur taux et leur paiement, soit pour puiser dans la valeur nette de leur maison en contractant un prêt de refinancement.

Transferts de solde

Si vous avez une dette de carte de crédit, vous pouvez transférer le solde d’une ou plusieurs cartes existantes vers une nouvelle carte de transfert de solde offrant un faible taux d’intérêt promotionnel. Cela pourrait abaisser votre taux d’intérêt à aussi bas que 0% APR pour une durée limitée. Mais attention, car votre tarif pourrait augmenter considérablement à la fin de la période promotionnelle.

Quand la consolidation de la dette a-t-elle un sens?

La consolidation de dettes peut être judicieuse pour vous si:

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  • Vous pouvez bénéficier d’un prêt de consolidation: Vous aurez généralement besoin d’un bon crédit ainsi que d’une preuve de revenu. Si vous ne pouvez pas vous qualifier en fonction de votre propre profil financier, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire.
  • Vous pouvez réduire le taux d’intérêt de vos prêts actuels en consolidant: Cela n’a généralement pas de sens de contracter un prêt de consolidation à un taux plus élevé que votre dette actuelle, car vous rendriez le remboursement plus coûteux au fil du temps en raison de paiements d’intérêts plus élevés.
  • Vous pouvez vous permettre les nouvelles mensualités de votre prêt de consolidation: Vous ne voulez pas emprunter d’argent si vous avez du mal à effectuer les paiements mensuels.
  • Vous avez un plan financier solide: Si vous n’en avez pas, la consolidation peut être risquée si elle vous donne simplement l’impression que vous avez fait des progrès sur le remboursement de la dette alors que vous venez de déplacer le solde de votre prêt ailleurs. Il est également dangereux de ne pas maîtriser vos dépenses et de vous endetter davantage une fois que votre prêt de consolidation libère du crédit.
  • Vous comprenez les coûts de remboursement totaux de votre prêt de consolidation: Ne vous concentrez pas uniquement sur la réduction de votre paiement mensuel – vous pourriez augmenter le coût de votre prêt au fil du temps, même avec un paiement inférieur si vous prolongez votre échéancier de remboursement.

Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou un prêt de refinancement en retrait pour consolider vos dettes, vous devez savoir que vous pourriez contracter des dettes non garanties (comme une carte de crédit ou un prêt personnel). en dette garantie.

Avec une dette garantie, un actif – dans ce cas, votre maison – sert de garantie et pourrait être perdu si vous ne pouvez pas rembourser ce que vous avez emprunté. Les dettes non garanties, en revanche, ne sont garanties par aucun actif, donc si vous faites défaut, vous ne risquez généralement pas de perdre votre maison (même si votre crédit en prendra un coup). Puisque vous mettez votre maison en péril en empruntant contre votre maison pour consolider vos dettes, faites ce choix après mûre réflexion.

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