Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire 5/1?

Vous avez de nombreuses options pour obtenir un prêt hypothécaire. Non seulement il existe différents types de prêts (FHA, VA, USDA et conventionnels), mais chaque prêt est également assorti de taux et de conditions différents.

Il existe des prêts à taux fixe, des prêts à taux variable et, pour rendre les choses encore plus confuses, il existe également des prêts dits «hybrides», qui combinent des prêts hypothécaires à taux variable et fixe en un seul produit.

Le prêt hypothécaire 5/1 – également appelé ARM 5/1 – est l’un de ces produits.

Le bras 5/1: qu’est-ce que c’est?

En quoi un prêt hypothécaire 5/1 est-il différent?

La plus grande différence entre un prêt hypothécaire 5/1 et ce que la plupart considèrent comme le produit hypothécaire «traditionnel» – un prêt fixe de 30 ans – est qu’il est beaucoup plus imprévisible. Avec un prêt à taux fixe de 30 ans, vous savez exactement combien d’intérêt vous paierez pour la durée de l’hypothèque et vous avez la certitude que votre mensualité n’augmentera pas (sauf si vos impôts fonciers ou vos primes d’assurance habitation monter).

Avec un prêt 5/1, vous n’avez cette tranquillité d’esprit que pour la période fixe de 5 ans. Après cela, il est impossible de dire quel sera votre taux ou combien vous paierez à cause de cela.

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Avantages et inconvénients d’un bras 5/1

Le plus grand avantage d’un ARM 5/1 est qu’il est livré avec un taux d’intérêt initial bas – généralement beaucoup plus bas que ce que vous obtiendrez sur un prêt fixe de 30 ans. Cela signifie que pendant ces cinq premières années, vous paierez un paiement mensuel beaucoup moins élevé que vous ne le feriez pour un produit à taux fixe à plus long terme. Si votre budget est serré ou si vous devez maintenir vos coûts de logement bas, cela peut être un gros avantage.

L’inconvénient est que, sur les prêts hypothécaires à taux variable, ces économies sont limitées. Vous ne pouvez pas compter sur eux à long terme, et dans de nombreux cas, vous pourriez finir par payer beaucoup plus une fois ces 5 années écoulées.

Quand un bras 5/1 est-il le bon choix?

Généralement, un prêt hypothécaire 5/1 est un bon choix dans deux scénarios. Le premier est si vous ne prévoyez pas de rester longtemps à la maison. Si vous savez qu’un changement de carrière ou un déménagement est prévu avant la fin de votre période fixe de 5 ans, vous économiserez beaucoup en obtenant un prêt 5/1 plutôt qu’un prêt fixe de 30 ans.

Vous voudrez peut-être également un BRAS 5/1 si vous savez que vous pouvez facilement vous permettre un peu d’imprévisibilité. Ce n’est pas parce que la période à taux fixe est en hausse dans 5 ans que votre taux augmentera considérablement à ce stade – ou même pas du tout. Si vous avez le revenu nécessaire pour couvrir facilement les flux et les reflux de votre paiement mensuel – ou pour payer les frais de refinancement à ce moment-là – un ARM 5/1 pourrait également être un bon choix pour vous.

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En général, les ARM 5/1 ne sont pas la bonne solution si vous êtes à court d’argent et avez besoin d’un paiement cohérent et fiable ou si vous prévoyez de vous enraciner sérieusement dans la maison.

Trouver le bon bras 5/1

Comme pour tout produit de prêt, vous devriez magasiner pour votre ARM 5/1. Obtenez des devis de plusieurs prêteurs et institutions financières, et comparez les taux d’intérêt et les TAP. Assurez-vous également d’obtenir la ventilation complète des conditions. De nombreux ARM 5/1 sont livrés avec des plafonds de taux, ce qui signifie que votre taux ne peut jamais dépasser un certain seuil. Ces plafonds vous protègent des sauts de paiement exorbitants une fois que votre période de taux fixe de 5 ans est expirée.

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