Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêt seulement?

Souhaitez-vous contracter une hypothèque à intérêt seulement? Ce sont des prêts hypothécaires qui ne réduisent jamais le solde du principal et, bien qu’ils remplissent un certain créneau, ils ne sont pas pour tous les acheteurs. Cela signifie que vous devrez toujours le même montant, quel que soit le nombre de paiements que vous effectuez, car vous ne payez que les intérêts.

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement sont des prêts garantis par des biens immobiliers et comportent souvent une option de paiement des intérêts. Vous pouvez payer plus, mais la plupart des gens ne le font pas. Les gens aiment les prêts hypothécaires à intérêt seulement parce que c’est un moyen de réduire considérablement votre paiement hypothécaire. Les manchettes déforment souvent la vérité sur les prêts hypothécaires à intérêt seulement, en les faisant passer pour des prêts douteux ou risqués, ce qui est loin d’être la vérité. Comme pour tout type d’instrument de financement, il y a des avantages et des inconvénients. Les prêts hypothécaires à intérêt seulement ne sont pas intrinsèquement mauvais en eux-mêmes.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêt seulement?

Les paiements d’intérêts uniquement ne contiennent pas le principal. Bon nombre des prêts hypothécaires à intérêt seulement disponibles aujourd’hui comportent une option pour les paiements d’intérêt seulement. Voici un exemple:

  • Prêt de 200 000 $, portant intérêt à 6,5%. Les paiements amortis pour un prêt de 30 ans seraient de 1 254 $ par mois, comprenant le capital et les intérêts.
  • Un paiement d’intérêt seulement est de 1 083 $.
  • La différence entre un paiement P&I et un paiement d’intérêts est une économie de 170 $ par mois.

Types communs

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement les plus populaires ne permettent pas aux emprunteurs de payer pour toujours des intérêts seulement. En général, cette période est limitée aux cinq ou dix premières années du prêt. Après cette période, le prêt est amorti pour le reste de sa durée. Cela signifie que les paiements passent à un montant amorti, mais que le solde du prêt n’est pas augmenté. Deux prêts hypothécaires populaires sont:

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  • Un prêt de 30 ans. La possibilité d’effectuer des paiements d’intérêts uniquement est pour les 60 premiers mois. Sur un prêt de 200 000 $ à 6,5%, l’emprunteur a la possibilité de payer 1 083 $ par mois à tout moment au cours des cinq premières années. Pour les années 6 à 30, le paiement sera de 1 264 $.
  • Un prêt de 40 ans. La possibilité d’effectuer des paiements d’intérêts uniquement est pour les 120 premiers mois. Sur un prêt de 200 000 $ à 6,5%, l’emprunteur a la possibilité pendant les dix premières années de payer un paiement d’intérêt seulement au cours d’un mois donné. Pour les années 11 à 40, le paiement sera de 1 264 $.

Calcul d’un paiement d’intérêt seulement

Il est simple de calculer les intérêts hypothécaires. Prenez un solde de prêt impayé de 200 000 $ et multipliez-le par le taux d’intérêt. Dans ce cas, le taux est de 6,5%. Ce montant représente 13 000 $ d’intérêts, soit le montant annuel des intérêts. Divisez 13 000 $ par 12 mois, ce qui correspondra à votre paiement d’intérêt mensuel ou 1 083 $.

Qui en bénéficierait?

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement sont avantageux pour les acheteurs d’une première maison. De nombreux nouveaux propriétaires éprouvent des difficultés au cours de la première année d’accession à la propriété parce qu’ils ne sont pas habitués à payer des versements hypothécaires, qui sont généralement plus élevés que les loyers.

Une hypothèque à intérêt seulement n’exige pas que le propriétaire paie un paiement d’intérêt seulement. Ce qu’il fait, c’est donner à l’emprunteur la OPTION de payer un paiement inférieur au cours des premières années du prêt. Si un propriétaire fait face à une facture inattendue – disons, le chauffe-eau doit être remplacé – cela pourrait coûter au propriétaire 500 $ ou plus. En exerçant cette option ce mois-là pour payer un paiement inférieur, cette option peut aider à équilibrer le budget du propriétaire de la maison.

Les acheteurs dont le revenu fluctue en raison de la perception de commissions, par exemple, au lieu d’un salaire fixe, bénéficient également d’une option hypothécaire à intérêt seulement. Ces emprunteurs paient souvent des paiements d’intérêts uniquement pendant les mois minces et paient un supplément sur le principal lorsque des primes ou des commissions sont reçues.

Combien coûtent-ils?

Étant donné que les prêteurs font rarement quoi que ce soit gratuitement, le coût d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement peut être un peu plus élevé qu’un prêt conventionnel. Par exemple, si un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est disponible au taux d’intérêt courant de 6%, un prêt hypothécaire à intérêt seulement peut coûter 1/2% de plus ou être fixé à 6,5%.

Un prêteur peut également facturer un pourcentage d’un point pour faire le prêt. Tous les frais du prêteur varient, il est donc avantageux de magasiner.

Risques et mythes

L’aspect important d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement est de se rappeler que le solde du prêt n’augmentera jamais. Les prêts Option ARM contiennent une provision pour amortissement négatif. Les hypothèques à intérêt seulement ne le font pas.

Le risque associé à une hypothèque à intérêt uniquement réside dans le fait d’être obligé de vendre la propriété si la propriété ne s’est pas appréciée. Si un emprunteur ne paie que les intérêts tous les mois, à la fin, disons, de cinq ans, l’emprunteur devra le solde initial du prêt parce qu’il n’a pas été réduit. Le solde du prêt sera le même que lors de la création du prêt.

Cependant, même un calendrier de paiement amorti ne remboursera généralement pas suffisamment un prêt financé à 100% pour couvrir les coûts de vente si la propriété ne s’est pas appréciée. Une mise de fonds plus élevée au moment de l’achat réduit le risque associé à une hypothèque à intérêt seulement.

Si la valeur de la propriété diminue, cependant, la valeur nette de la propriété au moment de l’achat pourrait disparaître. Mais la plupart des propriétaires, indépendamment du fait qu’un prêt soit amorti ou non, font face à ce risque dans un marché en baisse.

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