Qu’est-ce qu’un refinancement de prêt étudiant?

Une hypothèque de refinancement de prêt étudiant est un prêt hypothécaire qui vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison pour rembourser votre dette d’études. Grâce à lui, vous combinez votre prêt hypothécaire et vos prêts étudiants en une nouvelle hypothèque et réduisez potentiellement le taux d’intérêt que vous payiez sur votre dette d’études.

Bien que vous puissiez utiliser le produit de toute hypothèque de refinancement avec retrait pour ce faire, la financière hypothécaire Fannie Mae propose également un produit spécifique appelé «Solutions de prêt étudiant» conçu spécifiquement pour servir de prêt de refinancement de prêt étudiant.

Qu’est-ce qu’un refinancement de prêt étudiant?


Un prêt hypothécaire de refinancement de prêt étudiant consiste à contracter un nouveau prêt immobilier d’un montant supérieur à ce que vous devez actuellement et à utiliser les liquidités supplémentaires pour rembourser un ou plusieurs de vos prêts étudiants.

Alors que de nombreux prêteurs offrent des prêts de refinancement avec retrait, le programme de Fannie Mae est conçu pour simplifier ce processus lors de la demande d’un prêt hypothécaire garanti par cette entité parrainée par le gouvernement. Cependant, le programme de Fannie Mae et d’autres types de refinancements en espèces vous obligent à utiliser votre maison comme garantie et pourraient avoir certains inconvénients, notamment l’augmentation des frais d’intérêts totaux sur vos prêts étudiants et la perte de la déduction des intérêts sur les prêts étudiants.

Comment fonctionne le refinancement d’un prêt étudiant?

Les étapes du refinancement d’un prêt étudiant sont simples:

Décidez si vous souhaitez utiliser le programme Fannie Mae ou un refinancement général avec retrait

Le programme de Fannie Mae facilite l’admissibilité des emprunteurs en permettant aux prêteurs d’exclure la dette payée par d’autres lorsqu’ils calculent les ratios dette / revenu pour déterminer l’admissibilité. Si un emprunteur bénéficie d’un régime axé sur le revenu et que le paiement de son prêt étudiant est de 0 $, les prêteurs peuvent également calculer l’admissibilité en fonction d’un paiement de 0 $.

Calculez votre équité

Calculez si la valeur nette de votre maison est suffisante pour être admissible à un prêt de refinancement. Le programme de Fannie Mae vous permet généralement d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre résidence principale s’il s’agit d’une maison unifamiliale ou jusqu’à 75% de sa valeur s’il s’agit d’une propriété de deux à quatre logements. Vous pouvez utiliser une estimation de la valeur de la maison de base provenant de sites comme Zillow ou Redfin pour vous aider à décider, mais seul un évaluateur agréé sera en mesure de vous donner une estimation contraignante de la valeur de votre maison.

Trouver un prêteur offrant le refinancement de prêt étudiant de Fannie Mae

Bien que Fannie Mae ne propose pas de liste de prêteurs qui participent au programme Student Loan Solutions, vous pouvez appeler et demander à vos prêteurs locaux s’ils le font. Ou, vous pouvez rechercher des entreprises en ligne; Le prêteur populaire SoFi participe au programme.

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Soyez approuvé et fermez le refinancement

Le programme de Fannie Mae vous oblige à payer directement le gestionnaire de prêts étudiants à la clôture et vous devez rembourser au moins un prêt entier; vous ne pouvez pas effectuer de remboursements partiels de prêt. Avec d’autres prêteurs, vous pouvez simplement retirer autant d’argent que vous êtes admissible compte tenu de vos capitaux propres et de vos informations financières, puis utiliser le produit du prêt pour rembourser autant que vous pouvez vous permettre de rembourser votre dette d’études.

Types de prêts aux étudiants et prêts de refinancement


Les solutions de prêt étudiant de Fannie Mae sont le seul programme bien connu spécialement conçu pour faciliter l’utilisation d’un prêt de refinancement en espèces pour payer la dette d’un prêt étudiant, mais vous n’êtes pas limité spécifiquement à l’utilisation de ce programme pour obtenir un prêt de remboursement. pour payer votre dette d’études.

Si vous avez la valeur nette de votre maison, de nombreux prêteurs vous permettent de puiser dans celle-ci et de retirer de l’argent que vous pouvez utiliser pour tout but, y compris le remboursement du prêt étudiant.

Avantages et inconvénients du refinancement des prêts étudiants

Avantages

  • Vous pourriez réduire le taux d’intérêt de votre prêt étudiant

  • Les intérêts de votre prêt étudiant peuvent rester déductibles d’impôt

  • Vous pouvez simplifier le remboursement

  • Vous remboursez votre (vos) prêt (s) à la clôture

Les inconvénients

  • Vous mettez votre maison en danger

  • Vous perdez les prestations de prêt étudiant et les protections pour les prêts que vous payez o

  • Le remboursement des prêts étudiants pourrait devenir plus coûteux

  • Vous pourriez perdre la déduction des intérêts sur prêt étudiant si vous ne détaillez pas

Pros expliqués

  • Vous pourriez réduire le taux d’intérêt de votre prêt étudiant: Le taux d’intérêt moyen des prêts étudiants peut être supérieur au taux hypothécaire moyen. Si vous pouvez refinancer un prêt étudiant en un prêt hypothécaire à taux inférieur, vous pourrez peut-être économiser de l’argent sur le remboursement.
  • Les intérêts de votre prêt étudiant peuvent rester déductibles d’impôt: Les intérêts sur les prêts étudiants sont déductibles pour la plupart des emprunteurs, tout comme les intérêts hypothécaires sur les prêts jusqu’à 750 000 $ si vous détaillez vos impôts. Cela signifie que vos intérêts peuvent rester déductibles sur votre dette d’études s’ils sont refinancés dans votre prêt hypothécaire.
  • Vous pouvez simplifier le remboursement: Vous n’aurez que votre hypothèque à payer, au lieu d’avoir à envoyer des paiements à la fois à un prêteur hypothécaire et à un prêteur étudiant.
  • Vous remboursez votre (vos) prêt (s) à la clôture: Tout est pris en charge à la clôture du prêt. Vous n’avez pas à vous soucier de l’organisation et de l’envoi des paiements aux prêteurs ou aux services après coup.
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Contre expliqué

  • Vous mettez votre maison en danger: Les prêts étudiants sont des dettes non garanties. Une hypothèque est une dette garantie. Lorsque vous remboursez vos prêts étudiants avec un prêt hypothécaire, votre maison sert de garantie. Si vous ne pouvez pas rembourser l’hypothèque, vous pourriez être exclu.
  • Vous perdez les prestations de prêt étudiant et les protections pour les prêts que vous remboursez: Si vous échangez votre dette de prêt étudiant contre une dette hypothécaire, vous perdrez les protections et la flexibilité de remboursement offertes par les prêts étudiants fédéraux.
  • Le remboursement des prêts étudiants pourrait devenir plus coûteux: S’il ne vous restait que cinq ou 10 ans sur le remboursement de votre dette étudiante et que vous la refinancez en une hypothèque de 30 ans, vous paierez des intérêts sur le solde de votre prêt pendant de nombreuses années et vos coûts totaux pourraient potentiellement augmenter.
  • Vous pourriez perdre votre déduction d’intérêts si vous ne détaillez pas: Les intérêts sur la dette hypothécaire ne sont déductibles que si vous détaillez vos impôts, tandis que la déduction des intérêts sur les prêts étudiants est une déduction supérieure à la ligne, de sorte que tout le monde peut la réclamer même si elles ne détaillent pas leurs impôts.

Limitations du refinancement des prêts étudiants

Les prêts de refinancement des prêts étudiants sont limités aux emprunteurs dont la valeur nette de leur maison est suffisante pour rembourser une partie ou la totalité de leur dette étudiante. Si vous ne disposez pas de suffisamment de capitaux propres, ce ne sera pas une option pour vous.

Alternatives au refinancement des prêts étudiants

Vous avez d’autres options si vous ne voulez pas mettre votre maison en danger pour rembourser les prêts étudiants. Ceux-ci inclus:

  • Refinancement de prêt étudiant: vous pourrez peut-être réduire le taux d’intérêt de votre dette étudiante en refinançant un nouveau prêt auprès d’un prêteur privé
  • Prêts personnels: Vous pouvez également être admissible à un prêt personnel, dont vous pouvez utiliser le produit pour rembourser les prêts d’études en cours.

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