Reconstruire votre maison après une réclamation d’assurance

Vous ne savez jamais vraiment ce que c’est que de réparer ou de reconstruire votre maison après des dommages jusqu’à ce que vous ayez vécu le processus de réclamation et de reconstruction. Les propriétaires neufs et d’occasion regardent souvent leurs polices d’assurance et se demandent pourquoi la valeur de l’assurance est plus élevée que le coût de la nouvelle construction ou le prix d’achat.

En termes simples, la différence entre la valeur assurée du logement ou les frais de reconstruction de votre maison est due aux différents coûts qui seront engagés lorsqu’une maison doit être reconstruite.

Considérations relatives à la reconstruction de la maison

Pour comprendre pourquoi les coûts de reconstruction ou le montant d’assurance de votre logement semblent élevés, vous devez comprendre tout ce qui doit se passer dans un processus de réclamation.

Quelle que soit la cause des dommages, votre maison sera en mauvais état. Une grande partie des dégâts causés aux habitations se présente sous la forme de dégâts d’eau après un incendie, en raison de la quantité d’eau nécessaire pour l’éteindre.

Lorsque votre maison est endommagée par le feu et l’eau, votre vie est également en plein désarroi. Vous devrez réorganiser votre vie autour de la maison endommagée – vous aurez besoin d’un autre endroit pour rester, des vêtements de rechange pour votre famille; et les biens qui étaient une priorité dans votre vie devront être remplacés.

Vous aurez besoin d’experts pour évaluer les dommages et élaborer un plan pour reconstruire ou réparer votre maison. Vous n’aurez peut-être pas le temps de magasiner et de trouver le meilleur prix; vous aurez besoin d’un équipage pour abandonner leurs projets en cours et venir à votre secours. Cela coûte plus cher que les réparations ou l’entretien réguliers de la maison, car les entreprises devront également faire des ajustements.

Les coûts de remplacement

L’enlèvement et l’élimination des débris sont un autre coût impliqué dans le nettoyage des dommages et des catastrophes. En règle générale, les entreprises de construction de maisons ont leurs fournitures et leur logistique alignées pour les projets à venir. Dans le cas d’une maison endommagée qui doit être reconstruite ou réparée, les fournitures doivent être réacheminées ou commandées.

La plupart des entreprises de construction ont des contrats avec des entreprises locales de main-d’œuvre et d’approvisionnement, qui gèrent également l’offre et la demande sur un spectre plus large. C’est la principale différence entre les coûts de nouvelle construction (où un entrepreneur prend son temps pour négocier les prix des matériaux et construit les choses selon un calendrier prévu) et le coût de reconstruction d’une maison après une catastrophe. L’interruption de ces processus peut entraîner une augmentation temporaire des prix des fournitures pour votre travail de réparation urgente, car vous pourriez payer pour la priorité.

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Spécialistes des réclamations impliqués dans la reconstruction

La plupart des gens ne connaissent pas les spécialistes qui peuvent être nécessaires pour la reconstruction d’une maison. Une reconstruction peut nécessiter des spécialistes tels que:

  • Spécialistes de la reconstruction, entrepreneurs après sinistre, ingénieurs et architectes
  • Spécialistes du moule
  • Des spécialistes pour tout travail sur mesure
  • Enlèvement et stockage des débris pour tous les articles récupérés
  • Travaux d’aménagement paysager spéciaux à la suite du sinistre, tels que piscines ou décorations architecturales

Avoir la couverture requise

Lorsque vous achetez votre maison, vous devez vous assurer que la compagnie d’assurance indique un coût de reconstruction sur votre police qui répond aux exigences possibles pour une reconstruction complète. Une maison doit être assurée à la valeur, qui est différente de la valeur foncière ou de la valeur fiscale – c’est la valeur de reconstruction basée sur une évaluation ou un calcul d’assurance. Vous devez également comprendre les garanties que vous choisissez et la base d’un règlement de sinistre.

Options de couverture du logement

Vous avez le choix du type de couverture que vous souscrivez dans le cadre de votre police d’assurance habitation. Vous voudrez peut-être demander à votre représentant en assurance des clauses ou des options supplémentaires.

Les clauses de protection contre l’inflation sont des caractéristiques d’une police d’assurance qui augmentent les prestations à mesure que la valeur du dollar diminue. Ces clauses ajustent vos réclamations en fonction du taux d’inflation actuel, ce qui peut empêcher votre police de couvrir le montant total nécessaire pour une reconstruction ou une réparation.

Un coût de remplacement garanti est une option qui garantit pleinement que votre maison est couverte par votre police d’assurance, même si les coûts de reconstruction dépassent l’estimation proposée.

Un coût de remplacement prolongé est une option sur une police d’assurance, qui garantit une couverture supplémentaire des coûts de remplacement jusqu’à un certain pourcentage de la valeur de votre maison. Si vous deviez remplacer votre maison, le fournisseur augmenterait le montant qu’il vous verserait si les coûts dépassent vos limites.

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Une option de retrait est une couverture d’assurance qui est généralement offerte sur les maisons de valeur plus élevée, les maisons personnalisées ou les maisons plus anciennes. Cette option devient utile lorsque les matériaux utilisés pour la reconstruction peuvent ne pas être facilement disponibles ou si les normes de construction ont radicalement changé depuis la construction originale de votre maison.

La valeur de rachat réelle est un choix qui n’est pas le même que l’option de retrait; comme la valeur de rachat réelle est une valeur dépréciée, c’est probablement la moins souhaitable de toutes les options d’assurance en termes de ce que vous obtenez dans une réclamation. Vous ne devriez pas vous contenter d’une police qui a pour base le règlement des sinistres une valeur de rachat réelle, à moins que vous ne vous contentiez d’être payé un montant qui ne reconstruirait pas votre maison.

Si votre compagnie d’assurance n’offre pas le type de couverture que vous souhaitez, assurez-vous de magasiner. Chaque compagnie d’assurance a ses marchés cibles spécifiques, et vous pourriez économiser ou gagner des milliers de dollars sur le paiement de votre réclamation d’assurance habitation si vous souscrivez la meilleure politique disponible.

Si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur de logement d’un rapport d’évaluation de la maison

Les coûts de reconstruction sont différents de la valeur immobilière ou du coût pour lequel vous pourriez vendre votre maison. Il est également possible qu’une erreur se soit produite lors du calcul des montants de couverture. Si vous pensez que cela pourrait être le cas, il n’y a aucune raison de ne pas contacter votre compagnie d’assurance et de travailler avec elle pour comprendre les chiffres ou lui demander d’ajuster la police.

Comprendre comment les coûts de reconstruction sont déterminés peut vous aider à négocier avec une compagnie d’assurance lorsque vous recherchez une police. Si vous pensez que votre maison est sous ou surassurée, vous devriez pouvoir travailler avec votre représentant en assurance et vous assurer que votre couverture est exactement ce dont vous avez besoin.

Si vous ne pouvez pas travailler avec votre fournisseur, vous pouvez déposer une plainte auprès de votre bureau national de protection des consommateurs.

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