Refinancement de vos prêts étudiants fédéraux

Si vous êtes aux prises avec une dette de prêt étudiant, il se peut qu’il soit difficile d’aller de l’avant. Vous effectuez des paiements, mais une bonne partie ne touche même pas le principal. Le coupable? Vos taux d’intérêt. Les prêts étudiants fédéraux ont des taux d’intérêt fixes qui ne changent pas au fil du temps, de sorte que vous êtes coincé avec votre taux – et si vous avez des prêts PLUS, cela pourrait être proche de 7%.

Une solution potentielle est le refinancement des prêts étudiants. Mais si cela peut aider les emprunteurs de prêts étudiants à économiser de l’argent sur les intérêts, c’est particulièrement risqué pour les emprunteurs fédéraux.

Qu’est-ce que le refinancement des prêts étudiants?

Vous avez probablement entendu dire que vous pouvez économiser de l’argent en refinançant votre prêt auto ou votre hypothèque. Eh bien, vous pouvez également refinancer et consolider vos prêts étudiants, ce qui vous permet d’économiser de l’argent sur les intérêts et de rendre les paiements plus gérables. Et en réduisant de quelques points de pourcentage, vous pouvez économiser des milliers de dollars et vous sortir de vos dettes plus rapidement. Cela semble attrayant, non?

Bien qu’il y ait des avantages en matière d’économies de coûts, cela peut s’avérer risqué pour les emprunteurs fédéraux en particulier.

Conséquences du refinancement des prêts étudiants fédéraux

Vos prêts étudiants fédéraux sont administrés par le ministère américain de l’Éducation. Par l’entremise du ministère de l’Éducation, les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux ont certains droits.

Par exemple, les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux ont accès à une variété de plans de remboursement, y compris un plan axé sur le revenu, qui fonde vos paiements mensuels sur votre revenu discrétionnaire. Les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants bénéficiant d’un régime axé sur le revenu qui effectuent des paiements réguliers pendant 20 à 25 ans peuvent être admissibles à une remise de prêt étudiant. Les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants ont également accès à des options d’ajournement et d’abstention. Ces options peuvent suspendre les paiements de prêt étudiant si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels.

Avantages intégrés

«Les prêts étudiants fédéraux comportent de nombreuses protections intégrées pour les consommateurs, telles que la libération en cas de décès ou d’invalidité, de généreuses options d’ajournement et d’abstention et le droit de remédier à un défaut de paiement», déclare l’avocat spécialisé en prêts étudiants Adam S. Minsky. «Ces programmes ne sont pas seulement fournis par contrat – ils sont fournis par la loi fédérale, ce qui les rend incroyablement solides.» Et ces avantages peuvent être utiles si vous travaillez dans un domaine peu rémunéré ou si vous traversez des moments difficiles.

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Ce que vous risquez de perdre

Mais les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants renoncent à ces avantages s’ils refinancent. Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous travaillez avec une entreprise privée. En tant que tel, vous êtes sur leur terrain de jeu, avec leurs règles. Si le refinancement d’un prêt étudiant peut vous faire économiser de l’argent, il se peut que vous perdiez votre emploi et que vous ne puissiez pas effectuer de paiements. Vous n’aurez pas les généreuses prestations fédérales de prêt étudiant offertes par le ministère américain de l’Éducation.

Et une fois que vous refinancez, il n’y a plus de retour en arrière. «Le refinancement des prêts fédéraux en un prêt privé est une voie à sens unique hors du système fédéral de prêts. Il n’y a aucun moyen de reconvertir un prêt privé en un prêt fédéral », explique Minsky.

En tant qu’emprunteur fédéral de prêts étudiants, vous risquez de perdre les avantages suivants en vous refinançant:

  • Admissibilité à un régime axé sur le revenu
  • Remise potentielle de prêt étudiant
  • Ajournement
  • Abstention
  • Programmes d’aide au remboursement (comme le pardon des prêts de service public et d’autres programmes)
  • Décès et congé d’invalidité
  • Réhabilitation par défaut

Bien que les prêteurs dans le domaine du refinancement des prêts étudiants puissent offrir certains avantages tels que le report, les avantages restent insuffisants par rapport à ce que propose le ministère américain de l’Éducation. Non seulement cela, mais les prêteurs privés peuvent modifier leurs offres à tout moment.

Les prêts étudiants privés sont des contrats

«Les protections du consommateur accordées à un emprunteur étudiant privé sont contractuelles et sont souvent également discrétionnaires – cela signifie que le prêteur ou le gestionnaire de prêts peut décider de les appliquer ou non», note Minsky.

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Il y a aussi beaucoup d’inconnues sur l’industrie de la consolidation de prêts étudiants, qui en est encore à ses balbutiements.

«Étant donné que de nombreux acteurs du domaine du refinancement des prêts étudiants privés sont relativement nouveaux, nous ne savons tout simplement pas comment ils traiteront les emprunteurs en difficulté ou en défaut de paiement», déclare Minsky. «Nous ne savons pas à quel point ils seront indulgents et flexibles, dans quelle mesure ils mettront en œuvre les programmes de secours dans leurs contrats, ou avec quelle agressivité ils poursuivront les gens.»

Le refinancement est-il une bonne idée?

Si vous envisagez de refinancer vos prêts étudiants fédéraux, il est important de peser soigneusement les avantages et les inconvénients. Les économies de coûts peuvent en valoir la peine pour certains emprunteurs, mais pour la majorité des emprunteurs étudiants fédéraux, ce n’est peut-être pas une bonne idée. Il y a trop à perdre en termes d’avantages et de protections.

Cependant, le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux peut être une bonne idée dans certaines circonstances. Par exemple, si vous avez un emploi stable, des réserves de liquidités importantes et que vous prévoyez de rembourser votre dette en peu de temps, le refinancement peut être judicieux pour réduire vos paiements d’intérêts et rembourser la dette plus rapidement. Mais il n’y a pas de règle absolue quant à savoir qui devrait refinancer ses prêts étudiants fédéraux et qui ne le devrait pas.

«Je pense que les emprunteurs doivent bien comprendre ce qu’ils obtiennent et ce à quoi ils renoncent, et ils doivent évaluer leur tolérance au risque», dit Minsky. Pour certains emprunteurs, ce risque peut être trop élevé, tandis que pour d’autres, il peut s’agir d’un risque à court terme qui les aide à rembourser leurs dettes plus rapidement.

Donc, si vous avez des prêts étudiants fédéraux et que vous cherchez à économiser de l’argent sur les intérêts grâce au refinancement, évaluez d’abord votre situation financière actuelle. Comprenez les avantages et les protections que vous risquez de perdre et assurez-vous que les avantages que vous obtenez en valent la peine.

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