Renouvellement et renégociation de votre hypothèque

Lorsque vous achetez une maison, vous devez généralement obtenir une approbation hypothécaire et signer un contrat hypothécaire.  La présente convention demeure en vigueur pendant une période déterminée ; il s’agit de votre terme hypothécaire.  Le terme que vous signez lorsque vous achetez votre maison pour la première fois ne dure pas tant que vous n’avez pas complètement remboursé votre prêt hypothécaire.  Un terme est habituellement de 5 à 10 ans, puis vous devez renouveler ou renégocier avec votre prêteur pour un nouveau terme hypothécaire. Si, à la fin du terme de votre prêt hypothécaire, vous êtes toujours satisfait de votre entente et que vous voulez simplement continuer à effectuer les paiements comme avant de pouvoir renouveler votre prêt hypothécaire.  Mais si votre situation financière a changé ou si les taux d’intérêt ont changé et que vous souhaitez en profiter, vous pouvez toujours renégocier votre hypothèque avant l’échéance de votre terme.

La rupture de votre contrat hypothécaire pourrait vous coûter très cher. Il est donc extrêmement important que vous compreniez le processus avant de prendre une décision.  Nous avons compilé tous les renseignements dont vous avez besoin pour faire les meilleurs choix lorsqu’il s’agit de renouveler ou de renégocier votre terme hypothécaire.

Renouvellement de votre hypothèque

Si vous êtes satisfait de votre prêt hypothécaire actuel et souhaitez le renouveler, consultez les renseignements suivants.  Cela devrait vous aider à passer à travers le processus aussi facilement et rapidement que possible.

Le rôle de votre prêteur

Si vous avez actuellement un contrat hypothécaire avec une institution financière sous réglementation fédérale, vous devriez recevoir un relevé de renouvellement au moins 21 jours avant la fin de votre terme.  Ce relevé contiendra les mêmes renseignements que ceux qui figurent dans votre contrat hypothécaire.

Le principe ou l’équilibre restant

Le taux d’intérêt courant que vous payez

Fréquence des paiements

Le terme

Tous frais supplémentaires qui s’appliquent à votre prêt hypothécaire.

Si votre prêteur actuel décide de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire, il doit légalement vous en aviser au moins 21 jours avant la fin de votre terme.

Quand magasiner

Il est toujours dans votre intérêt de magasiner pour trouver un nouveau prêteur hypothécaire si vous n’êtes pas satisfait de votre prêt actuel.  N’attendez pas de recevoir votre avis de renouvellement, commencez à magasiner au moins quelques mois avant la fin de votre terme.

Pour le Canadien moyen, un prêt hypothécaire est la dépense la plus importante.  Donc, si vous n’êtes pas satisfait, vous devez jouer un rôle actif dans la recherche d’un nouveau prêteur qui sera en mesure de vous fournir un terme et un taux d’intérêt qui conviennent mieux à vos besoins financiers actuels.

Renouvellement avec votre prêteur actuel

Vous devrez réévaluer vos finances et vos besoins avant de vous asseoir avec votre prêteur pour renouveler votre hypothèque.  Voici quelques questions que vous devriez vous poser lorsque vous réévaluez vos besoins :

Pourriez-vous vous permettre d’augmenter vos paiements afin d’épargner en intérêts ?

L’augmentation de la fréquence de vos paiements vous serait-elle bénéfique ?

Êtes-vous satisfait de votre prêteur et des services qu’il vous offre ?

Cherchez-vous à consolider d’autres dettes que vous pourriez avoir ?

Renouvellement avec un nouveau prêteur

Si vous n’êtes pas satisfait de votre prêteur hypothécaire actuel, vous n’avez pas besoin de rester avec lui.  Vous pouvez toujours choisir de passer à un nouveau prêteur qui offre des conditions mieux adaptées à vos besoins.  Vous devrez faire une demande de prêt hypothécaire auprès de votre nouveau prêteur et celui-ci devra approuver votre demande, comme lorsque vous avez fait votre première demande de prêt hypothécaire.  Le changement de prêteur s’accompagne souvent de ses propres coûts, alors assurez-vous de toujours vous renseigner avant de prendre votre décision finale, si le coût est trop élevé, il n’en vaut peut-être pas la peine pour vous.

Rupture de votre contrat

Il est possible que, pendant la durée de votre prêt hypothécaire, vous réalisiez que votre prêteur ne répond plus à vos besoins ; dans ce cas, vous pourriez envisager de renégocier votre contrat et de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire.

La renégociation de votre prêt hypothécaire vous coûtera cher, vous devez donc décider si cela en vaut la peine.

Rupture de votre contrat hypothécaire

La rupture de votre contrat pourrait vous coûter cher et vous devez donc vous méfier des frais avant de prendre votre décision.  Demandez toujours à votre prêteur actuel et à votre nouveau prêteur s’ils sont prêts à renoncer aux frais suivants ou à en assumer une partie :

Des frais de remboursement anticipé

Frais d’administration

Frais d’évaluation

Frais de réinvestissement

Frais juridiques et/ou d’enregistrement pour libérer votre ancienne hypothèque et en enregistrer une nouvelle.

Frais de remboursement anticipé

Lorsque vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu ou que vous souhaitez rompre votre contrat hypothécaire parce que vous voulez renégocier vos conditions, des frais de remboursement anticipé vous seront généralement facturés.  Ces frais existent parce que vous paierez à votre prêteur moins qu’ils n’avaient été calculés à l’origine parce que vous ne paierez pas autant d’intérêts que si vous aviez pris tout le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque.

En termes simples, si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous n’aurez pas à payer autant d’intérêts, ce qui signifie que votre prêteur gagne moins d’argent qu’il ne l’aurait cru au départ.  C’est là que les frais de remboursement anticipé entrent en jeu, votre prêteur vous facturera le remboursement anticipé pour qu’il puisse récupérer une partie de l’argent qu’il perd.

C’est quelque chose que vous devez absolument prendre en considération avant de décider de rompre votre contrat hypothécaire car le coût peut ne pas en valoir la peine.  Vérifiez toujours deux fois votre contrat hypothécaire car certains prêteurs offrent des privilèges de remboursement anticipé, ce qui signifie que votre prêteur vous permettra de rembourser à l’avance jusqu’à un certain montant sans frais.

Les avantages et les inconvénients

Pour vous aider à faire le meilleur choix concernant le renouvellement ou la renégociation de votre hypothèque, voici quelques avantages et inconvénients dont vous devez tenir compte.

Avantages

La possibilité de petits paiements.

Si vous n’ajoutez pas de frais supplémentaires et de frais de remboursement anticipé, vous rembourserez votre prêt hypothécaire à temps.

Vous pourriez négocier un taux d’intérêt plus bas et économiser beaucoup d’argent.

Inconvénients

Les frais ou les frais de remboursement anticipé pourraient représenter plus que les économies que vous pourriez réaliser.

Si la vente de votre maison est dans votre avenir en passant par le processus de renégociation pourrait ne pas en valoir la peine.

Si les taux d’intérêt continuent de baisser, vous voudrez peut-être attendre pour essayer d’obtenir le taux le plus bas possible.

Bien qu’il y ait beaucoup d’information à recueillir, tout cela est extrêmement important si vous décidez de renégocier votre prêt hypothécaire ou de vous en tenir à un simple renouvellement.  En fin de compte, c’est à vous de choisir, alors assurez-vous de savoir ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez et travaillez pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire et les meilleures conditions pour vous.

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