Taux d’intérêt hypothécaire: qu’est-ce que c’est?

Un taux d’intérêt hypothécaire un pourcentage du solde total de votre prêt. Il est payé sur une base mensuelle, avec le paiement du capital, jusqu’à ce que votre prêt soit remboursé. Il s’agit d’un élément permettant de déterminer le coût annuel d’emprunt d’un prêteur pour acheter une maison ou une autre propriété.

Les investisseurs ont besoin de taux d’intérêt plus élevés pour gagner de l’argent lorsque l’économie, le marché boursier et les marchés étrangers sont solides. Cela pousse les prêteurs à augmenter leurs taux. L’activité d’investissement obligataire peut également avoir un impact sur les taux hypothécaires, ainsi que sur votre situation financière personnelle. Néanmoins, vous pourriez avoir des options pour réduire le taux d’intérêt indiqué par votre prêteur lorsque vous cherchez à acheter une maison.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt hypothécaire?

Votre taux d’intérêt hypothécaire est ce qu’il vous en coûte chaque mois pour financer votre propriété. C’est un montant supplémentaire que vous devez payer à votre prêteur en plus de rembourser le montant que vous avez emprunté. Votre taux d’intérêt est en fait la compensation du prêteur pour vous laisser utiliser son argent pour acheter votre propriété.

Comment fonctionne un taux d’intérêt hypothécaire?

Les taux d’intérêt hypothécaires peuvent fluctuer en fonction de facteurs économiques plus importants et de l’activité d’investissement. Le marché secondaire joue un rôle. Fannie Mae et Freddie Mac regroupent les prêts hypothécaires et les vendent à des investisseurs qui cherchent à réaliser des bénéfices. Quel que soit le taux d’intérêt que les investisseurs sont prêts à payer pour des titres adossés à des hypothèques, les taux que les prêteurs peuvent fixer sur leurs prêts sont déterminés.

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Baisse des taux hypothécaires lorsque

  • Le marché boursier faiblit.

  • Il y a des creux ou des insécurités sur les marchés étrangers.

  • L’inflation ralentit.

  • Le chômage augmente ou les emplois diminuent.

Les taux hypothécaires augmentent lorsque

  • Le marché boursier est solide.

  • Les marchés étrangers sont solides et stables.

  • L’inflation est en hausse.

  • Le chômage est faible et les emplois augmentent.

Ce graphique illustre l’évolution des taux hypothécaires à taux fixe sur 30 ans entre 2000 et 2019.

Mais ce sont spécifiquement les taux, simplement un pourcentage cité et convenu. Le montant des intérêts que vous payez chaque mois diminuera à mesure que vous rembourserez le solde du capital emprunté et que ce nombre diminuera également. Votre taux d’intérêt en pourcentage s’applique à ce solde restant.

Vous paierez 5% du solde total de votre prêt en intérêts si vous avez un taux hypothécaire de 5% et que vous effectuez votre premier versement hypothécaire. Votre solde principal devrait être beaucoup moins 10 ans plus tard, et vous ne paieriez que 5% de ce solde à ce moment-là.

Taux d’intérêt hypothécaire par rapport au taux annuel en pourcentage (TAEG)

Taux d’intérêt hypothécaire Taux de pourcentage annuel (APR)
Est un pourcentage du montant que vous avez emprunté Est basé sur votre taux d’intérêt, vos points, vos frais de courtage et autres coûts.
Peut être trouvé sous « Conditions du prêt » sur votre estimation de prêt Peut être trouvé sous « Comparaisons » sur votre estimation de prêt
Est généralement inférieur à votre taux de pourcentage annuel, car il ne s’agit que d’une composante de votre TAP Est généralement plus élevé que votre taux d’intérêt hypothécaire

Votre taux de pourcentage annuel est plus une image complète de combien il vous en coûte d’emprunter.

Effet des taux d’intérêt hypothécaires sur le marché

Les taux hypothécaires n’ont pas d’incidence directe sur les prix des logements, mais ils influencent l’offre de logements, qui joue un rôle important dans les prix. À mesure que les taux hypothécaires augmentent, les propriétaires existants sont moins susceptibles d’inscrire leurs propriétés et d’entrer sur le marché. Cela crée une pénurie de propriétés à vendre, ce qui fait grimper la demande et les prix.

Lorsque les taux sont bas, les propriétaires sont plus à l’aise pour vendre leurs propriétés. Cela envoie l’inventaire et tourne le marché en faveur de l’acheteur, ce qui signifie plus d’options et plus de pouvoir de négociation.

Cela dépend cependant de la hausse des taux. Cela peut étouffer la demande si les tarifs augmentent trop longtemps ou deviennent trop élevés, même pour les quelques propriétés qui existent. Cela obligerait les vendeurs à baisser leurs prix pour se démarquer.

Comment obtenir un bon taux d’intérêt hypothécaire

Les taux varient selon le prêteur, il est donc toujours important de rechercher le prêteur hypothécaire qui offre les meilleures conditions. Chaque prêteur a ses propres frais généraux et d’exploitation et doit facturer différemment pour réaliser un profit.

Outre les facteurs de marché et économiques, le taux qui vous est proposé dépend en grande partie de votre propre situation financière. Un prêteur envisagera:

  • Votre pointage de crédit
  • Votre historique de remboursement et les recouvrements, faillites ou autres événements financiers
  • Vos revenus et vos antécédents professionnels
  • Votre niveau d’endettement existant
  • Vos réserves de trésorerie et vos avoirs
  • La taille de votre acompte
  • Emplacement de la propriété
  • Type, durée et montant du prêt

Plus vous êtes risqué en tant qu’emprunteur et plus vous empruntez d’argent, plus votre taux sera élevé.

Quel que soit l’itinéraire que vous choisissez, assurez-vous de comparer l’estimation complète du prêt (frais de clôture inclus) pour voir avec précision le prix le plus abordable.

Dois-je payer un taux d’intérêt hypothécaire élevé?

Vous pouvez généralement payer des points de réduction pour réduire le tarif qui vous est proposé. Ces points sont essentiellement une forme d’intérêt prépayé. Un point équivaut à 1% du solde total du prêt et abaisse votre taux d’intérêt pour la durée de votre prêt hypothécaire. Le montant qu’il abaisse votre taux dépend de votre prêteur individuel et du marché actuel.

C’est ce qu’on appelle souvent «acheter votre tarif». Calculez votre seuil de rentabilité – le temps qu’il vous faudra pour récupérer les coûts des points que vous avez achetés – pour déterminer si c’est la bonne décision pour vous. Serez-vous à la maison assez longtemps pour que cela en vaille la peine? Plus vous prévoyez y vivre longtemps, plus vous payez de points de réduction.

Points clés à retenir

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