Taux hypothécaires par pointage de crédit

Votre pointage de crédit est l’un des facteurs les plus importants lors d’une demande de prêt hypothécaire. Il influe sur votre versement hypothécaire mensuel, le montant total des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire et, en fin de compte, le montant total que vous payez pour votre maison. Puisque votre taux d’intérêt est basé sur votre pointage de crédit, vous devez vous assurer que votre crédit est dans la meilleure forme possible avant de demander un prêt hypothécaire.

Comment votre taux hypothécaire est établi

Les taux d’intérêt sont fixés en partie en fonction de votre niveau de risque en tant qu’emprunteur. Plus vous êtes risqué pour un prêteur, plus vos taux d’intérêt seront élevés. Les prêteurs hypothécaires utilisent les cotes de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à l’hypothèque et pour déterminer le risque et la probabilité de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le risque de défaut de paiement sur votre prêt est faible et plus le taux d’intérêt auquel vous serez admissible est bas.

Un pointage de crédit élevé démontre la responsabilité de vos obligations de crédit antérieures. Vous avez effectué vos paiements à temps, vous avez gardé vos soldes bas et vous avez évité les grosses erreurs de crédit comme le recouvrement de créances et les radiations.

Un faible pointage de crédit, par contre, est le résultat d’un retard sur les paiements par carte de crédit, du maintien de soldes élevés et peut-être d’avoir d’importants défauts de paiement sur votre dossier de crédit.

Ce graphique illustre la relation entre les cotes de crédit et les taux d’intérêt, ainsi que l’impact de l’un sur l’autre:

Comment les cotes de crédit affectent les taux hypothécaires

Un calculateur d’épargne-crédit, comme celui proposé par myFICO, peut démontrer l’impact des notes de crédit sur les taux hypothécaires. Entrez votre état, le montant de l’hypothèque et la fourchette de pointage de crédit et ayez une idée des conditions de votre prêt hypothécaire. Ces calculateurs ne fournissent que des estimations. Votre prêteur hypothécaire peut vous donner les conditions exactes après avoir examiné vos détails financiers complets et votre acompte.

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Entrez un capital de 200000 $ sur un prêt à taux fixe de 30 ans, et vos fourchettes de pointage de crédit, vos taux hypothécaires et vos coûts globaux, en février 2020, pourraient ressembler à ceci:

  • 760 à 850: TAP de 3,199% avec un paiement mensuel de 865 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 111 337 $.
  • 700 à 759: TAP de 3,421% avec un paiement mensuel de 889 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 120 145 $.
  • 680 à 699: TAP de 3,598% avec un paiement mensuel de 909 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 127 264 $.
  • 660 à 679: TAP de 3,812% avec un paiement mensuel de 933 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 135 981 $.
  • 640 à 659: TAP de 4,242% avec un paiement mensuel de 983 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 153 860 $.
  • 620 à 639: TAP de 4,788% avec un paiement mensuel de 1048 $. L’intérêt total payé sur l’hypothèque serait de 177 237 $.

Comme vous pouvez le constater, le taux d’intérêt, le paiement mensuel et l’intérêt total payé augmentent tous à mesure que les notes de crédit diminuent. La différence entre l’obtention d’un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 620 et une cote de crédit de 760 signifie 183 $ sur votre versement hypothécaire mensuel et 65 900 $ sur l’intérêt total payé sur l’hypothèque.

Vérifier votre pointage de crédit

Vous devriez vérifier votre pointage de crédit bien avant de commencer le processus hypothécaire afin de savoir où vous en êtes et le taux hypothécaire auquel vous pourriez être admissible. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement grâce à plusieurs services en ligne. De nombreuses banques, coopératives de crédit et fournisseurs de cartes de crédit proposent régulièrement des cotes de crédit. Étant donné que la plupart des principaux prêteurs hypothécaires utilisent votre pointage de crédit dans leur décision, il vaut la peine d’obtenir les trois rapports de votre bureau de crédit pour vous assurer que les informations contenues dans votre dossier sont exactes.

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C’est une bonne idée de rechercher votre pointage de crédit et vos rapports de crédit bien avant de faire un achat important afin d’avoir le temps de résoudre les erreurs ou autres problèmes que vous pourriez découvrir.

Admissibilité à un taux hypothécaire inférieur

Il peut être utile d’améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire afin de pouvoir bénéficier d’un taux hypothécaire plus bas et d’économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de l’hypothèque. L’argent que vous économisez sur votre prêt hypothécaire vaut bien le temps et les efforts nécessaires pour améliorer votre pointage de crédit.

Si votre cote de crédit est faible, examinez vos rapports de solvabilité pour voir les éléments qui affectent votre cote de crédit. Vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en effectuant des paiements en temps opportun sur toutes vos factures, en remboursant votre dette de carte de crédit, en supprimant les erreurs de votre rapport de crédit et en remboursant les soldes impayés. Dans certains cas, quelques points seulement peuvent faire une grande différence dans votre taux hypothécaire.

Continuez à surveiller votre pointage de crédit dans les semaines précédant votre demande de prêt hypothécaire pour voir comment votre pointage de crédit s’améliore.

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