Un guide complet sur l’assurance du locataire

La plupart des gens savent que les propriétaires de leur résidence souscrivent – en fait, sont souvent tenus par les sociétés hypothécaires de souscrire – d’une assurance habitation pour protéger leur propriété, leurs biens et toute blessure subie par les visiteurs. Mais qu’en est-il des personnes qui louent ou louent leur espace de vie?

L’assurance du locataire est une forme d’assurance des biens qui couvre les pertes de biens personnels et les réclamations en responsabilité civile. Cela comprend les blessures survenant dans votre location qui ne sont pas dues à un problème structurel. Les blessures dues à des problèmes structurels sont la responsabilité de votre propriétaire. L’assurance du locataire protège tout, du studio à la maison entière ou au mobil-home.

De nombreux propriétaires demandent de plus en plus aux locataires de souscrire une assurance locataire.

Même si vous débutez ou si vous vivez dans un endroit pendant un an, souscrire une police d’assurance locataire – probablement l’assurance la moins chère et la plus facile à obtenir que vous ayez jamais possédée – pourrait être un investissement judicieux. Vous ne pensez peut-être pas avoir quelque chose de grande valeur, mais vous en avez probablement – plus que ce que vous pourriez facilement vous permettre de remplacer en cas de cambriolage ou d’incendie.

De plus, aussi prudent que vous soyez avec votre propre appartement (le type de résidence que possèdent la plupart des locataires), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos barrières de sécurité ouvertes, faire entrer des étrangers mal intentionnés dans votre immeuble, ou s’endormir avec une cigarette à la main et déclencher un grave incendie.

Bien que l’assurance de votre propriétaire puisse couvrir l’immeuble lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, ni une personne intentant une action en dommages-intérêts en cas d’accident dans votre appartement ou dans l’espace loué.

Ce que couvre l’assurance du locataire

À la base, l’assurance du locataire couvre le contenu de votre logement loué. En règle générale, les risques nommés comprennent les incendies, les vols, le vandalisme, la plomberie et les dysfonctionnements électriques, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d’autres dangers nommés.

Plus précisément, une politique HO-4 standard conçue pour les locataires couvre les pertes de biens personnels tels que la grêle, les explosions, les émeutes, les dommages causés par un avion ou un véhicule, le vandalisme et les volcans, entre autres.

Un autre élément commun de la police couvrira la perte d’utilisation, ce qui signifie que si votre logement devient inhabitable en raison de l’un de ces risques couverts, vous recevrez de l’argent pour payer un logement temporaire (mais cela devrait être spécifiquement indiqué dans la police; si non, la couverture n’est pas fournie). L’assurance de votre locataire peut également couvrir le contenu de votre voiture et de vos bagages pendant le voyage.

La plupart des polices d’assurance de location ont une certaine couverture de responsabilité, de sorte que vous serez protégé jusqu’à un certain montant dans le cas où vous êtes poursuivi pour une blessure ou d’autres dommages subis à votre domicile. Il paie les jugements des tribunaux ainsi que les frais juridiques, jusqu’à concurrence de la limite de la police.

Points clés à retenir

  • L’assurance du locataire s’apparente à une assurance habitation, mais pour ceux qui louent ou louent des propriétés, telles que des maisons et des appartements.
  • Selon la compagnie d’assurance USAA, les affaires du locataire moyen valent environ 20 000 $.
  • Les étapes clés pour obtenir et maintenir la police d’assurance d’un locataire comprennent l’inventaire de ses biens et la tenue d’une feuille de calcul à jour des articles.
  • L’assurance du locataire a tendance à couvrir les dommages causés aux articles de la maison liés au feu, au vol, au vandalisme, à la plomberie et aux dysfonctionnements électriques.
  • Il existe deux types d’assurance du locataire: la valeur de rachat réelle et la valeur de remplacement. La valeur réelle paie ce que valait la propriété au moment des dommages, tandis que la valeur de remplacement paie le coût de remplacement des articles.

Qu’est-ce que l’assurance du locataire ne couvre pas?

Vous devez être conscient qu’il y a beaucoup de choses que la plupart des polices ne couvrent pas automatiquement: le refoulement des eaux usées dans votre résidence, les tremblements de terre, les inondations et autres «catastrophes naturelles». Ces choses peuvent être couvertes par une prime supplémentaire si vous pensez que vous courez un risque important.

De plus, si vous possédez des articles inhabituellement chers ou précieux tels que des équipements électroniques haut de gamme, des bijoux fins, des instruments de musique ou une importante collection d’art et d’antiquités, vous devrez peut-être acheter un cavalier ou une police distincte pour couvrir ces articles. En outre, un cavalier distinct peut être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones causées par les ouragans.

Les polices d’assurance du locataire ne couvrent pas non plus les pertes causées par la négligence ou les actes intentionnels du locataire.

Comment faire une demande d’assurance locataire

Évaluez vos besoins d’assurance

Lorsque vous souscrivez à une assurance locataire, c’est une bonne idée de photographier ou de filmer tout ce que vous possédez. Pour les articles coûteux, assurez-vous de noter tous les numéros de série qui pourraient aider à vérifier votre réclamation.

Vous pouvez même aller plus loin et saisir les éléments dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque élément. Bien que ces étapes demandent un effort supplémentaire, vous devez les faire pour deux raisons importantes.

  1. Vous pensez probablement que la valeur totale des articles que vous possédez est inférieure à ce qu’elle est réellement, ce qui vous expose à un risque de sous-assurance. Lorsque vous vous asseyez et évaluez la valeur réelle de chaque article que vous possédez individuellement, vous obtiendrez une image plus précise de la valeur de vos biens. Peut-être avez-vous environ 50 Blu-Rays, ce qui peut ne pas vous sembler beaucoup, mais à 20 $ chacun, vous avez une collection d’une valeur de 1000 $ que vous ne voudrez pas avoir à payer pour remplacer en cas d’incendie.
  2. Bien que votre compagnie d’assurance ne veuille probablement pas de l’inventaire ou des photographies lorsque vous souscrivez la police, votre documentation sera indispensable si jamais vous avez besoin de déposer une réclamation car vous serez mieux en mesure de prouver la valeur de vos biens. Assurez-vous de conserver des copies de votre inventaire à l’extérieur de votre appartement, par exemple dans un coffre-fort, avec un ami ou un parent de confiance, ou par courrier électronique en pièce jointe, afin que tous vos documents justificatifs ne soient pas détruits avec votre affaires.

Choisissez une compagnie d’assurance

Une fois que vous avez déterminé le montant d’assurance dont vous avez besoin, vous serez prêt à localiser les compagnies d’assurance qui proposent des polices de location dans votre région. Pour trouver une entreprise, vous pouvez simplement faire une recherche sur Internet pour l’assurance du locataire et votre état.

Une autre approche consisterait à vérifier auprès de la famille et des amis les recommandations et les tarifs. Assurez-vous de dire à votre représentant en assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez d’autres polices avec lui, car vous pouvez souvent obtenir des tarifs familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez souscrit à la fois une assurance habitation et une assurance automobile). Une fois que vous avez localisé des assureurs potentiels, recherchez les cotes d’assurance des entreprises par l’intermédiaire d’une société comme AM Best, qui évalue la capacité des compagnies d’assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.

Démarrez l’application

Après avoir étudié vos options, il est temps de lancer le processus de candidature. Si plusieurs entreprises ont vérifié financièrement, il n’y a aucune raison de ne pas s’appliquer à toutes pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de taux bas et d’une couverture solide.

Certaines entreprises peuvent vous permettre de compléter l’ensemble du processus en ligne. D’autres voudront peut-être vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des situations, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.

Affinez votre politique

L’application sera relativement simple à remplir. Les seules questions qui pourraient vous trébucher concernent le type de construction de votre logement, l’année de construction et le type de matériau de toiture utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez en fait trouver ces informations sur Zillow.com; sinon, vous pouvez l’obtenir auprès de votre propriétaire.

Les deux types de couverture offerts aux locataires sont la valeur en espèces réelle et la valeur de remplacement. La couverture de la valeur de rachat réelle paie ce que valait la propriété au moment où le dommage ou la perte s’est produit et est le type d’assurance du locataire le moins cher disponible. La valeur de remplacement paie le coût de remplacement des articles ou de la propriété et coûte environ 15% plus cher que la couverture de la valeur de rachat réelle.

À moins que vous n’ayez le budget le plus serré, il est plus sage d’opter pour une couverture des coûts de remplacement. Cela garantit que si, par exemple, votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez la totalité des 1000 $ dont vous auriez besoin pour acheter un nouveau modèle fessé, au lieu des quelques centaines de dollars que valait votre ancien canapé en raison de la dépréciation. Bien que la couverture du coût de remplacement ait tendance à être légèrement plus chère, la différence de prime a tendance à être négligeable par rapport à l’énorme augmentation de la couverture que vous obtenez.

C’est également à ce moment-là que vous voudrez décider quelle franchise correspond le mieux à votre situation financière. Comme pour tous les types d’assurance, plus votre franchise est basse, plus les primes sont élevées, car avec une franchise faible, la compagnie d’assurance devra débourser plus d’argent en cas de sinistre.

Les franchises peuvent aller de 500 $ à 2 000 $. Par exemple, esurance.com a récemment cité une prime annuelle de 206 $ pour couvrir un appartement de deux chambres à Santa Clara, en Californie, avec 35 000 $ de couverture de propriété, 100 000 $ de responsabilité civile et 1 000 $ de paiements médicaux avec une franchise de 500 $. La même couverture coûte 187 $ si la franchise augmente à 1 000 $. Remarque: esurance.com n’offre pas d’assurance aux locataires dans les 50 États et les tarifs sont sujets à changement. Considérez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos biens en cas de sinistre majeur, puis assurez-vous de la différence. Votre franchise peut être aussi faible au départ, et vous pouvez toujours l’augmenter plus tard si nécessaire.

Payez votre police

Comparée à l’assurance habitation, l’assurance locataire est relativement peu coûteuse. Les tarifs varient d’un État à l’autre, d’une entreprise à l’autre et, bien sûr, sont basés sur le montant de l’assurance et d’autres facteurs, y compris le montant de la franchise que vous choisissez.

L’assurance du locataire offre souvent des rabais substantiels pour les mesures que vous prenez pour réduire le risque pour l’assureur. Ceux-ci peuvent inclure des systèmes d’alarme incendie ou antivol, des extincteurs, des systèmes de gicleurs ou même des serrures à pêne dormant sur les portes extérieures. Et, comme mentionné ci-dessus, vous pourriez obtenir une pause supplémentaire si vous êtes déjà titulaire d’une police auprès d’une entreprise en particulier.

En moyenne, selon Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), vous pouvez souscrire une assurance d’une valeur de 30 000 $ sur vos biens et une couverture de responsabilité de 100 000 $ pour environ 12 $ par mois. L’Association nationale des commissaires aux assurances place le coût moyen de l’assurance locataire légèrement plus élevé, à environ 15 $ à 30 $ par mois, avec 20 $ à 25 $ par mois étant une fourchette typique. Ces chiffres reflètent les données jusqu’en 2016, les données les plus récentes disponibles.

L’assurance a tendance à être moins chère lorsque vous payez la prime d’une année entière en une seule fois au lieu de payer en plusieurs fois, donc si vous pouvez vous permettre de payer chaque année, vous devriez le faire (les compagnies d’assurance adorent réduire les frais administratifs lorsque vous payez en plusieurs fois). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines entreprises exigeront un retrait mensuel automatique de votre compte courant.

Une fois que vous aurez reçu votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est couvert et ce qui n’est pas couvert et que votre police indique toute couverture supplémentaire non standard que vous avez souscrite. Assurez-vous également que les montants de votre franchise et de vos primes sont corrects.

La ligne de fond

« Qu’est-ce que l’assurance du locataire? » est une bonne question. Mais une meilleure question pourrait être: « Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire? » L’assurance du locataire empêche les accidents et les ennuis de devenir des tueurs de compte bancaire et de budget. N’oubliez pas que l’assurance de votre propriétaire protège son immeuble; les propriétaires ne couvrent jamais vos affaires. Vous seul pouvez vous protéger.

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