Un guide rapide sur l’assurance du propriétaire

Les propriétaires qui louent pour la première fois une propriété résidentielle (maison, chalet, appartement) peuvent supposer que leur assurance habitation couvrira tous les frais en cas de catastrophe naturelle, d’accident ou d’autres événements dommageables. C’est une erreur de recrue.

Points clés à retenir

  • L’assurance habitation ne couvre pas un logement qui n’est pas occupé par son propriétaire, c’est pourquoi vous avez besoin d’une assurance propriétaire.
  • Les principales couvertures de l’assurance propriétaire sont les dommages matériels, la perte de revenus locatifs en raison de l’habitabilité temporaire d’une propriété et la protection en responsabilité civile.
  • Des avenants supplémentaires peuvent être achetés pour couvrir la perte de revenus lorsqu’un locataire manque un paiement de loyer, les dommages causés par les inondations, les dépenses engagées pour remettre un bâtiment au code après que des dommages lui ont été causés, et plus encore.

Pourquoi vous avez besoin d’une assurance propriétaire

Il est fort probable que votre police couvre uniquement les maisons occupées par leur propriétaire. Si vous commencez à louer à quelqu’un d’autre, la couverture ne s’applique plus. Et comme les locataires ne sont généralement pas tenus responsables lorsqu’un gros appareil fonctionne mal, une personne subit une blessure sur la propriété (sans faute du locataire), un feu de forêt endommage ou détruit votre maison, ou des cambrioleurs vident simplement l’endroit, cela signifie que vous pourrait être laissé à sécher pour ces malheurs ou d’autres causés par les humains ou Dame Nature.

C’est là qu’intervient l’assurance propriétaire. Ces polices sont de toutes formes et tailles. Avant de commencer à magasiner les prix, réfléchissez à ce que vous devez spécifiquement traiter et protéger dans votre propriété locative.

Que couvre l’assurance du propriétaire?

Une bonne police d’assurance propriétaire complète aura trois protections essentielles:

  • Dommages à la propriété-Il s’agit d’une couverture en cas de catastrophe naturelle, d’incendie, de dysfonctionnement électrique / gaz, de tremblement de terre, de vandalisme ou de locataires irresponsables. Si possible, essayez d’obtenir une politique qui offre un coût de remplacement au lieu de la valeur en espèces réelle (surtout si les appareils et les meubles sont vieux) ou une somme forfaitaire prédéterminée en espèces.
  • Assurance perte de revenu de location / défaut de location – Si quelque chose rend votre propriété totalement inhabitable (moisissure grave, termites, infestation de rats ou gouffre), cette fonction fournit un remboursement temporaire de la location pour couvrir le montant du loyer que vous recevriez autrement si les locataires pouvaient occuper la propriété.
  • Protection responsabilité civile—Il s’agit d’une couverture pour les frais médicaux ou juridiques qui pourraient en découler si le locataire ou un visiteur subit des blessures en raison d’un problème d’entretien de la propriété (comme des allées verglacées, un effondrement architectural ou une ruche d’abeilles incontrôlable).

Vous pouvez également voir que les souscripteurs font référence à différents packages comme DP-1, DP-2 ou DP-3 (DP signifie «propriété d’habitation»). Chacun de ces éléments fait référence à différents niveaux de couverture, DP-1 étant le plus élémentaire et DP-3 le plus complet.

Couverture supplémentaire

Il y a plusieurs coureurs communs qui peuvent venir avec polices d’assurance du propriétaire. Ils ne sont pas aussi vitaux que les dispositions clés mentionnées ci-dessus, mais ils pourraient être utiles et vous faire économiser de l’argent à long terme.

  • Assurance revenu garanti—Cela couvre le propriétaire si un locataire manque un mois de loyer (ou ne paie pas du tout).
  • Assurance contre les inondations—Comme de nombreuses polices d’assurance des propriétaires n’incluent pas les dommages dus aux inondations liés aux catastrophes naturelles ou à la plomberie municipale, cette couverture vaut la peine d’être ajoutée si la propriété se trouve dans une zone sujette aux inondations.
  • Couverture d’urgence—Dans le cas où un locataire vous appelle pour réparer quelque chose comme un lave-vaisselle qui fuit ou a été accidentellement verrouillé hors de la maison, cette fonctionnalité peut vous aider à couvrir une partie ou la totalité des frais que vous avez engagés pour vous rendre dans la propriété et résoudre le problème.
  • Frais de construction supplémentaires—Cela couvrira les dépenses engagées pour avoir à remettre un bâtiment au code après qu’il a été endommagé.

15%

Le montant par lequel l’assurance propriétaire est généralement plus chère que l’assurance habitation

Combien coûte l’assurance propriétaire?

Selon un rapport de 2019 de l’Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC), le coût moyen de l’assurance habitation était de 1211 $, bien que les prix puissent varier considérablement d’un État à l’autre.Cependant, comme les propriétés locatives sont plus sujettes aux dommages et aux incidents, vous pouvez attendez-vous à payer environ 15% de plus pour l’assurance propriétaire sur la même propriété, selon le site gratuit de suivi des investissements immobiliers Stessa.com.

Il existe également une relation inverse entre le prix de vos primes et la durée pendant laquelle la propriété est en service. Par exemple, selon Houselogic.com, un site Web d’information géré par des membres de la National Association of Realtors, attendez-vous à payer près du double de primes annuelles si vous louez votre maison pour seulement 12 semaines au lieu d’une année entière. Le raisonnement est que les locataires à court terme sont moins susceptibles de remarquer (ou même de mentionner) des problèmes de maintenance. Ils peuvent être plus imprudents, ou ils peuvent ne pas comprendre la disposition de la maison et l’emplacement de la plomberie, des supports porteurs ou du câblage électrique. Tout cela peut augmenter la probabilité de problèmes et le risque de l’assureur.

Lorsque vous magasinez pour des polices, assurez-vous de demander à votre fournisseur d’assurance habitation les options de forfait. Si vous souscrivez à une assurance habitation et à une assurance propriétaire auprès de la même entreprise, vous pouvez bénéficier d’un rabais.

L’assurance du propriétaire ne couvre pas les biens du locataire, il est donc sage de conseiller à votre locataire de se pencher sur l’assurance du locataire.

La ligne de fond

Avant de décider de louer une propriété, jetez un œil à votre police d’assurance habitation. Ne supposez pas que cela couvrira les dommages et les responsabilités pendant que vous n’y habitez pas. Si vous souhaitez protéger votre maison et la louer également, une assurance propriétaire est indispensable.

Vous pouvez également proposer à vos locataires de souscrire une assurance locataire, afin que leurs effets personnels soient couverts en cas d’accident..

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