Une hypothèque de 15 ans est-elle meilleure qu’une hypothèque de 30 ans ?

 

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont les prêts immobiliers les plus simples et les plus populaires, et ils évitent les surprises qui peuvent survenir avec les prêts hypothécaires à taux variable lorsque votre taux d’intérêt est susceptible d’augmenter.Mais vous avez encore un choix à faire. Devriez-vous contracter une hypothèque de 15 ans ou une hypothèque de 30 ans?

Un prêt hypothécaire de 15 ans minimise vos coûts d’emprunt totaux et vous permet d’éliminer votre dette hypothécaire relativement rapidement. Mais un prêt de 30 ans a des mensualités moins élevées, ce qui vous permet d’économiser pour d’autres objectifs et de payer des dépenses imprévues.

Que vous envisagiez à long terme ou à court terme, le fait de décider de la durée de votre engagement hypothécaire peut avoir une incidence sur vos finances pour les années à venir. Peser les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire de 15 ans peut vous aider à prendre la décision.

Avantages
  • Vous bénéficierez d’un taux d’intérêt plus bas et paierez moins d’intérêts pendant toute la durée du prêt.
  • Vous augmenterez plus rapidement la valeur nette de votre propriété.
  • Votre prêt hypothécaire est moins susceptible d’être sous l’eau si vous êtes obligé de vendre.
Les inconvénients

  • Vos paiements mensuels seront plus élevés parce que vous comprenez tout ce capital dans un court terme.
  • Des versements hypothécaires plus élevés peuvent vous empêcher d’épargner pour des choses comme la retraite ou des urgences.
  • Vous courrez un risque de défaut et de forclusion si la vie vous jette une courbe, comme une perte d’emploi, de sorte que vous ne pouvez pas payer vos paiements mensuels plus élevés.

Votre paiement mensuel

À première vue, la différence la plus notable entre un prêt de 15 ans et de 30 ans est le paiement mensuel requis. Les prêts de 30 ans comportent un paiement inférieur.D’autres différences moins visibles sont également importantes.

Pouvez-vous vous qualifier?

Une hypothèque de 15 ans peut ne pas être abordable pour vous, selon votre revenu et le montant de votre mise de fonds.

  • Il peut être intéressant d’étendre vos paiements sur 30 ans au lieu de 15 si vous êtes préoccupé par votre flux de trésorerie mensuel.
  • Les prêteurs approuvent votre demande de prêt en partie en fonction de votre capacité à rembourser le prêt. Ils comparent votre revenu mensuel à vos paiements mensuels de dette. Même si vous vous sentez à l’aise avec le paiement de 15 ans, votre ratio dette / revenu pourrait vous disqualifier pour ces prêts.
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Considérez vos autres objectifs

Si vous épargnez pour la retraite, un prêt hypothécaire de 30 ans facilite le financement de cet objectif. Au lieu de faire un gros versement hypothécaire chaque mois, vous disposerez de plus d’argent gratuit dans votre budget à consacrer à des objectifs à long terme.

Bien sûr, si vous optez pour un prêt de 30 ans et que vous dépensez de l’argent en «désirs» tous les mois à la place, vous pourriez être mieux avec un prêt de 15 ans.

Vous aurez une certaine flexibilité

Un prêt de 30 ans vous aide à garder vos options ouvertes et à absorber les surprises de la vie. Si vous changez d’emploi ou perdez votre emploi, vous apprécierez probablement ce paiement mensuel moins élevé.

À quelle vitesse vous pouvez rembourser

Un prêt hypothécaire de 15 ans vous aide à rembourser rapidement le solde de votre prêt.Vous réduirez davantage votre dette qu’avec un prêt de 30 ans à chaque mensualité. Vous devrez moins d’argent à un moment donné, ce qui offre plusieurs avantages:

De plus, vous pouvez cesser d’effectuer des paiements hypothécaires après 15 ans au lieu de les laisser durer 30 ans si vous restez chez vous.

Coûts d’intérêts

Vous paierez moins d’intérêts avec une hypothèque de 15 ans qu’avec une hypothèque de 30 ans.Deux facteurs jouent en votre faveur.

  • le taux d’intérêt: Les prêts à 15 ans ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts à 30 ans, de sorte que vous paierez moins d’intérêts dès le début.
  • Frais d’intérêt à vie: Plus vous empruntez longtemps, plus vous paierez d’intérêts, et le solde de votre prêt – le montant sur lequel vous payez des intérêts – reste plus élevé plus longtemps.Consultez un tableau d’amortissement indiquant les paiements mensuels, les frais d’intérêt mensuels et le solde de votre prêt en cours pour voir comment le processus fonctionne.
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Le graphique ci-dessous illustre la différence entre le principal et les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à 15 ans et 30 ans.

Un exemple: comparaison sur 15 ans et 30 ans

Supposons que vous empruntez 200 000 $ pour acheter une maison et que vous puissiez choisir entre un prêt hypothécaire de 15 ans et 30 ans.

  • Vous pouvez contracter un prêt à taux fixe de 30 ans avec un taux de 4,10%.
  • Vous pouvez contracter un prêt à taux fixe de 15 ans avec un taux de 3,43%.

Le prêt de 30 ans a un paiement mensuel inférieur.

  • Paiement sur 30 ans: 966 $
  • Paiement sur 15 ans: 1432 $

Vous rembourser le solde plus rapidement avec un prêt de 15 ans.

  • Solde du prêt sur 30 ans après sept ans: 172513 $
  • Solde du prêt sur 15 ans après sept ans: 119674 $

Vous payer moins d’intérêts avec un prêt de 15 ans.

  • Avec le prêt de 30 ans, vous paierez 147 903 $ en intérêts sur la durée de votre prêt.
  • Avec le prêt de 15 ans, vous ne paierez que 56 122 $ en frais d’intérêts totaux.

Une option

Si le paiement de 15 ans est trop intimidant, vous pouvez obtenir un prêt de 30 ans et payer un supplément chaque mois à la place.Calculez simplement vos paiements comme si vous aviez une hypothèque de 15 ans, puis effectuez ce paiement plus élevé à moins qu’une urgence ne vous en empêche.

Cette stratégie vous permet de vous désendetter plus rapidement et vous paierez moins d’intérêts que sur un prêt hypothécaire de 30 ans. Mais si vous voulez dépenser le minimum absolu en intérêts, engagez-vous sur l’hypothèque de 15 ans afin d’obtenir le taux le plus bas possible dès le départ.

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