Votre voiture peut vous empêcher de vous qualifier pour un prêt hypothécaire

Avez-vous déjà pensé que vous pourriez avoir à faire un choix entre votre voiture neuve ou presque neuve et être propriétaire de votre propre maison? De nombreux primo-accédants découvrent à leurs dépens que c’est souvent l’un ou l’autre. Voiture contre une maison.

Mais qu’est-ce que le paiement de votre voiture a à voir avec l’admissibilité à un prêt hypothécaire? Beaucoup, en fait.

Comprendre où le paiement d’une voiture s’inscrit dans votre situation financière peut vous aider à déterminer si l’achat d’une maison tout en équilibrant une nouvelle voiture est à votre portée.

Comment les prêteurs déterminent le prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible

Votre pointage de crédit et vos finances influent sur l’approbation de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez le feu vert sur un prêt, les prêteurs utilisent deux ratios simples pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.

Ratio n ° 1: Coût mensuel total du logement par rapport au revenu mensuel total

Les prêteurs veulent voir que vous avez un revenu suffisant pour faire face aux dépenses mensuelles associées à la possession d’une maison. Donc, la première chose qu’ils considèrent est combien votre revenu mensuel est consacré au logement.

Voici comment calculer vous-même le ratio:

  • Étape 1: Notez votre salaire brut total par mois, avant les déductions d’impôts, d’assurance, etc.
  • Étape 2: Multipliez le nombre de l’étape 1 par 0,28 (28%).

Il s’agit du montant que la plupart des prêteurs utiliseront comme ligne directrice pour déterminer le montant total de vos coûts de logement (capital, intérêts, impôts fonciers et assurance habitation ou PITI). Certains prêteurs peuvent utiliser un pourcentage beaucoup plus élevé (jusqu’à 35%,mais la plupart des gens ne peuvent pas payer autant pour le logement, et le rapport n ° 2 en fait souvent un point discutable).

Exemple pour le rapport # 1:

Le revenu combiné pour vous et votre conjoint est de 70 000 $ ou 5 833 $ par mois. 5 833 $ x 28% = 1 633 $. Votre PITI total ne doit pas dépasser ce montant.

Ratio n ° 2: dette / revenu

Outre ce que vous dépensez pour le logement, les prêteurs tiennent également compte de vos autres paiements mensuels de dette. Plus précisément, ils tiennent compte de votre ratio dette / revenu.

Voici ce que vous devez faire pour le calculer.

  • Étape 1: Notez tous vos paiements mensuels de dette qui s’étalent sur plus de 11 mois dans le futur, tels que les prêts automobiles, les meubles ou autres prêts à tempérament, les paiements par carte de crédit, les prêts étudiants, etc.
  • Étape 2: Multipliez le nombre de l’étape 1 par 0,35 (35%). Votre dette mensuelle totale, y compris ce que vous prévoyez de payer en PITI, ne doit pas dépasser ce nombre.

Exemple pour le rapport # 2:

Vous et votre conjoint avez des paiements par carte de crédit de 200 $ par mois, des paiements de voiture de 436 $ et 508 $ (voir les hypothèses), des paiements de prêt étudiant de 100 $ et 75 $, des paiements de 100 $ par mois pour les meubles que vous avez achetés sur un compte de crédit renouvelable et vous rembourserez sur une période de deux ans, pour un paiement mensuel total de la dette de 1 419 $.

Multipliez votre revenu mensuel total de 5 833 $ par mois par 0,35 (35%). Votre dette mensuelle totale, PITI compris, ne doit pas dépasser 2 041 $. Soustrayez vos paiements de dette mensuels de 1 419 $ de 2 041 $. Cela vous laisse 622 $ par mois pour PITI. Déduisez vos impôts et vos assurances estimés (voir les hypothèses) et il vous reste 386 $ par mois pour le capital et les intérêts d’une hypothèque.

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Comment le paiement de votre voiture peut vous empêcher de vous qualifier pour un prêt hypothécaire

Sous l’illustration ci-dessus, vous seriez admissible à une maison qui coûte 61 000 $ (à 6,5% d’intérêt). Voyez-vous le problème?

C’est simple. Il reste très peu d’endroits aux États-Unis où vous pouvez acheter une maison pour 61 000 $. En mars 2020, le prix de vente médian était de 248857 $, selon Zillow.Un paiement de voiture rigide pourrait vous empêcher de vous qualifier pour un prêt hypothécaire plus important.

Sans eux, vous auriez droit à un paiement hypothécaire (PITI) de 1565 USD par mois (2040 USD au total des paiements mensuels admissibles de la dette moins vos paiements mensuels réels de la dette, à l’exclusion des paiements de voiture, de 475 USD). 1 565 $ moins les impôts fonciers, l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire privée, laisse 1 074 $ par mois pour les paiements de capital et d’intérêts.

Cela signifie que vous êtes admissible à une maison qui coûte environ 169 000 $, ce qui est beaucoup plus proche du prix de vente médian national.

Éviter le choix entre nouvelles voitures et posséder une maison

Il faut avoir un moyen de transport, il ne s’agit donc pas de se passer de voitures, mais de considérer l’impact de l’achat de nouvelles voitures sur votre capacité à acheter une maison. La raison en est que vous pouvez planifier à l’avance en prenant de sages décisions d’achat de voitures.

La plupart des voitures se déprécient très rapidement, donc l’achat d’une voiture d’occasion d’un ou deux ans peut vous faire économiser entre 5 000 $ et 15 000 $ (en supposant que la voiture coûte 25 000 $ neuve). Cela améliorerait considérablement votre ratio d’endettement et vous permettrait de bénéficier d’un prêt hypothécaire plus important, tout en vous permettant de posséder de belles voitures presque neuves.

Acheter des voitures de la même marque et du même modèle que celles utilisées dans les illustrations ci-dessus, mais acheter des voitures de deux ans au lieu de nouvelles vous donnerait des paiements de voiture de 183 $ et 350 $ par mois au lieu de 436 $ et 508 $, pour une économie de 411 $ par mois (non pour mentionner ce que vous économiseriez sur l’assurance automobile). Vous auriez droit à une maison de 65 000 $ de plus, pour un total de 128 000 $. Vous êtes beaucoup plus susceptible de trouver des maisons pour 128 000 $ que 61 000 $!

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La ligne de fond

C’est agréable (et tentant) d’avoir de nouvelles voitures, mais lorsque vous considérez les compromis entre neuf et presque neuf et l’impact que cela a sur votre capacité à acheter une maison ou à atteindre d’autres objectifs financiers, vous devez vous demander si c’est vraiment ça vaut le coup.

À long terme, l’achat d’une maison peut être le principal objectif des deux et la réévaluation de vos projets d’achat de voiture peut être nécessaire pour en faire une réalité.

Hypothèses utilisées dans cet article à des fins d’illustration

Un conjoint a acheté un camion Toyota Tundra 2003 avec cabine d’accès 4 portes SR5 4RM SB (4,7 L 8cyl 4A) au prix de base de 26775 $, plus une radio combinée 3 en 1 haut de gamme avec changeur de CD pour 490 $ et un rabais forfait routier pour 1 005 $, pour un prix total neuf de 28 270 $. L’autre conjoint a acheté une Nissan Altima 3.5 SE 4 portes 2003 (3,5 L 6cyl 4A) au prix de base de 23149 $, plus un ensemble sport (toit ouvrant électrique et aileron arrière) pour 1249 $, pour un total de 24398 $. Ces prix des voitures sont proches du prix moyen payé en 2002.

Votre crédit est excellent et substantiel et vous êtes admissible à un prêt à faible taux d’intérêt de 4,5% – votre pointage de crédit influe sur votre taux d’intérêt.Vos prêts automobiles sont d’une durée de cinq ans et supposent que vous avez payé 1 000 $ d’acompte sur chaque voiture, ce qui entraîne des paiements de 436 $ pour la Nissan Altima et de 508 $ pour la Toyota Tundra.

Si vous achetez une Nissan Altima de deux ans au lieu d’une neuve, le prix moyen sera d’environ 10400 $ au lieu de 24398 $ et votre paiement mensuel sera d’environ 183 $ avec un intérêt de 6,3% et 1000 $ d’acompte. Les taux d’intérêt sur les voitures d’occasion sont généralement un peu plus élevés que les taux sur les voitures neuves.

Si votre conjoint achète un camion Toyota Tundra de deux ans au lieu d’un neuf, pour 19 000 $ au lieu de 28 270 $ – les Toyotas ne se déprécient pas aussi rapidement que les voitures américaines – votre paiement mensuel sera d’environ 350 $ à 6,3% d’intérêt et 1 000 $ d’acompte .

Vos taxes foncières sont de 2 000 $ par année ou 166 $ par mois et votre assurance habitation est de 300 $, ou 25 $ par mois. Vous ne pouvez pas verser un acompte égal à 20% de la valeur de la maison que vous achetez, vous devrez donc également payer une assurance hypothécaire privée, estimée à 45 $ par mois.

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